中国手机银行发展_现状_问题及对策中国手机银行发展_现状_问题及对策.pdf

《西部金融》 年第 期 2012 4 专稿 中国手机银行发展：现状、问题及对策 课题组 摘 要 本文对手机银行的定义 运行模式 应用做了概括 对手机银行发展的国际国内趋势 我国目前手机银行发 ： 、 、 ， 、 展的基本情况特点以及存在的主要问题进行了详细分析 提出了建立紧密深度的合作机制 加强技术合作和资源共享 ， 、 、 做大市场 适当加强市场监管的政策措施 、 。 关键词 手机银行 移动支付 金融创新 ： ； ； 中图分类号：F830.31 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2012(4)-0013-11 一 手机银行的基本概念 、 一 手机银行的定义 （ ） 1 手机银行 也可称为移动银行（ ）是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作， Mobile Bank , 整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融 服务方式。理论上，手机银行可以汇集账户管理、转账汇款、支付、存取款、投资理财、三方存款、代缴费、信用卡、 咨询等各种银行服务功能。一部手机可以管理个人所有的金融账户，满足全部投资、理财和消费等需求。 与传统的银行服务相比，手机银行把通讯领域技术优势和银行金融服务功能结合起来，能够极大地降低 成本，包括银行网点构建和维持传递渠道的成本以及用户获取金融服务的成本。对客户而言，利用手机的随 身携带和随时操作的特性，既解决了方便性问题，也解决了及时性的问题。对银行而言，手机银行一方面延 长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现24 小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。 此外，利用移动互联网，手机银行还可以将银行和支付业务拓展到无金融网点地区和无银行账户消费者 群体，真正实现解决偏远地区金融服务匮乏、低收入人群金融需求等问题，提高金融服务覆盖面。 二 手机银行业务的运行模式 （ ） 在手机银行产业链中，业务运营涉及银行、移动运营商、第三方服务提供商、手机制造商、芯片制造商等 不同主体。根据业务主导力量的不同，手机银行的业务模式大致可以分为两类： 、以银行为主导的手机银行模式。手机银行是商业银行利用移动互联网 （主要是 和 等通讯手 1 WAP 3G 段）提供的一种新型金融服务。通过将手机号码与银行账户进行绑定，客户可以通过使用手机来获得各种银 行服务。即银行将柜台上非现金交易和不涉及实物单证的业务从传统互联网向移动互联网终端 （即手机）的 延伸。从银行角度看，移动运营商应该是商业银行开办手机银行业务的一个重要通道，负责提供相应的技术 支持和信息服务。客户通过运营商提供的通道能够接触到各种类型的银行服务。 从实现方式上看，这种手机银行业务操作可以又分为三类： （）基于 的模式。通过手机自带或内嵌的 （ ）浏览器访问银行网 1 WAP WAP Wireless application protocol 站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP 服务。这种模式兼 容性很高，但受制于手机上网的速度，同时在满足客户体验