担保公司保前调查怎样开展三查工作.docx

担保公司保前调查怎样开展三查工作保前调查 保前调查是指担保公司业务人员根据借款申请人提供的借款资料在贷款发放前对借款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、财务状况、贷款用途、反担保措施等。（一）贷前调查的方法分为以下几种：1、现场调研---直接 现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定资产、周围状况）2、搜寻调查---间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。3、委托调查：委托调查可通过中介机构开展调查。4、其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会（商会）、政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构）了解客户的真实情况。（二）保前调查中存在的问题1、保前调查流于形式，没有按照操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。2、有的调查人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为保前调查，从而造成保前调查失实。3、业务员在保前调查过程中没有对申请人进行必要的外围调查，没有摸清申请人的真实背景。4、有的业务员凭经验和感觉办事，没有进行保前调查便形成了调查报告。5、保前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。由于上述原因导致出现以前出现的错误，如补充资料、重新确认数据、抵押物权属不清、调查结论奇异等问题。（三）保前调查的建议主要有以下几点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符有无关联企业；法定代表人是否有变更；注册资本金是否足额到位；股份变动情况；企业涉讼情况包括企业法定代表人及实际控制人有无涉诉；了解贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款帐薄及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，查询企业、企业法定代表人及实际控制人征信情况，调查信用的途径查询人民银行征信系统和最高人民法院执行网，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工和经常客户进行了解，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。同时还应对实际控制人进行调查，了解不当法人代表的真正原因。4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计帐薄，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工艺流程、产品质量监督情况。并用影像设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近期会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、速动比率、资产负债率、产权比率、销售利润率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业的银行存款日记账、现金日记账、个人信用卡流水等，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实、有效。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。二、保时审查（风控部门）分两部分：第一部分是业务部门上报材料后，由风控审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定、对贷款投向也就是贷款用途是否合理，销售收入包括现金流水是否充足，贷款方式是抵押还是保证，对押品手续是否合法、合规、评估价值折后能否完全覆盖贷款本息，且变现能力较强；对于保证人要求视同借款人调查了解，最终提出审查意见。第二部分是指在评审会通过前提下，出具保函时的审查。审查内容包括：1、各项文件、资料、手续是否