改革创新为提升农村信用社体制——缔造金色的希望.docVIP

改革创新为提升农村信用社体制——缔造金色的希望 一、当前农村信用社改革和发展中的问题 农村信用社改革是我国金融体制改革的重要组成部分，其改革的成败对我国农村信用社本身的发展和“三农”问题的解决有重大影响，虽然农村信用社改革已经取得了阶段性的成果，但在管理体制等方面仍然存在着一定的局限。行社分立后，加强了对农村信用社的监管，加大了对农村金融秩序的整顿力度，特别是对农村合作基金会进行清理整顿，进一步净化了农村金融环境，客观上农村信用社内抓管理，整章建制，外树形象，努力支持农村经济发展，促进农村产业结构调整。 这些措施为农村信用社的改革和发展创造了一定的条件，在一定程序上缓解了农村信用社的经营风险，但是，由于农村信用社历史和体制等多种原因，经营风险依然存在，而且已经成为严重制约今后改革和发展的一个主要因素。主要表现在： 1、不良货款居高不下，资产质量难以提高 农村信用社实行独立核算、自负盈亏后，在自主经营意识增强的同时，由于信贷经营管理制约机制没有健全，加之，农村经济结构调整、乡镇企业结构调整和行社分立等各种政策性因素和人为因素的影响，导致部分农村信用社的不良贷款居高不下，部分资金沉淀、流失，财务亏损和挂帐负担较重。 2、资金运用果道单一，阻碍着农村信用社的发展 长期以来，农村信用社主要是为农村、农业和农民个人服务，因此，国家在经营管理政策上 ，对其实施严格的限制，同时，由于农村信用社信贷管理和信贷担保制度较为繁琐，在一定程度上造就成“贷不出”、“难贷款”的状况。近年来，人民银行对农村信用社的信贷政策作了调整，对信贷管理制度作了改革，使“贷不出”、“难贷款”的状况有所缓和。但是，目前，农村信用社的资金运用政策没有从根本上改变，资金运用仍然单一，并严重阻碍着农村信用社的发展。 3、农村信用社业务处理，电子网络化的进步难以适应市场竞争的需要 当前，农村信用社由于受资金、技术和人才等多种因素的制约，业务处理电子网络化的步伐远远落后于商业银行和其他金融机构，有些地方甚至于还处在手工操作阶段，造成支付结算体系残缺。没有独立的联行体系，结算渠道不畅，难以为客户提供优良、快捷的支付结算服务。这不仅影响了工作效率和工作质量，而且阻碍了自身的业务发展，在市场竞争中处于被动地位。 二、深化农村信用社体制改革的几点思考 综上所述，当前，我国农村信用社发展中存在的主要问题是资产质量问题，但是，这个问题仅靠农村信用社自身，或者靠国家调整政策都是无法解决的，只有通过深化农村信用社体制改革，才能逐步解决。当然，体制改革不能采取简单“一刀切”的模式，而把经营风险集中，要因地制宜，从实际情况出发，从根本上解决农村信用社发展中存在的问题，既要解决其燃眉之急——妥善化解信贷存量风险，又要兼顾其长远发展——建立现代金融企业管理制度 ，切实从根本上杜绝和防范各种经营风险。总之，不管采取何种模式，农村信用社体制改革必须遵循以下的原则： 1、农村信用社应以县级联社为法人单位、实施两级经营的体制为主要模式。 我国农村经济改革取得了举世公认的成就，但是西部地区和东部沿海地区之间区域农村经济发展存在很大差距，即使东部沿海地区县与县之间农村经济发展也存在着差距，而农村信用社在促进地区经济发展，缩短区域之间的差距中起到了举足轻重的作用，因此，现阶段农村信用社在体制上不宜过分集中统一。加之，在目前农村信用社的经营风险尚未找到妥善解决方案之前，体制上过度集中统一，只能导致风险的累积，不利于农村信用社的改革和发展。可见，现阶段我国农村信用社应以县级联社为法人单位、实施两级经营的管理体制，等到这个体制比较完善，农村信用社自身的经营管理水平提高，存量风险妥善解决后，可以根据自愿的原则，按照现代金融企业制度的方式组建地市级和省级联社。 2、解决农村信用社资产存量风险问题必须坚持综合治理的原则。 一是允许农村信用社增资扩股，充实资本金。增资扩股范围在原农村个人的基础上，可以扩大到农村乡镇企事业和一些法人机构。通过股份制的改造，募集和扩充新的资本金，壮大资金实力，为化解风险创造条件，二是在清产核资的基础上，摸清不良资产底数，分阶段确定化解的目标，在此期间，地方政府要在税收政策上给予一定的优惠政策，确保不良资产存量风险按期化解。三是农村信用社要切实发挥农村金融主渠道的作用，大力开拓农村金融中介业务，积极创造条件申请开办外汇、贴现等业务，活跃农村金融市场，增强盈利能力，四是人民银行要积极对农村信用社的资金运用政策和信贷管理制度进行改革和调整，促进农村信用社切实优化信贷资金投向，并适当放宽对农村信用社资金运用的限制，允许农村信用社的信贷资金在保证为农村、农业和农民个人服务的前提下，将多余的资金运用于同业资金拆借和购买国债，努力改变农村信用社资金运用单一的现状，提高农村信用社自我积累和抵御经营风险的能力。 3