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个人理财规划 ——看书笔记 一、财务计划概述 1、财务计划的组成要素：预算编列、资金流动管理、大额支出融资、投资计划、财富保护（保险与退休计划） 预算规划的第一个步骤则是透过你的所得、支出、资产和负债，评估目前财务的状况。实际上，净资产也就是你的资产扣除负债的价值，而你也可以借由净资产衡量目前的财富价值。一般来说，若储蓄增加，资产便会增加，净资产价值也会随之增加，透过将资金投入于其他资产，或是用于偿还负债的预算规划，也有助净资产价值的提升。预算会受到所得水准的影响，而所得水准又受到教育水准与行业别的影响。一般来说，追高教育水准的人，通常会倾向在求学阶段，规划小规模的资金预算，而当他们取得学位、有能力获取高薪后，才会开始规划大规模的资金预算。预算规划最重要的部分是评估每月基本支出。倘若有低估费用的情形发生，你可能就无法达到原先储备的目标。如果你想在未来拥有较高的财富水准，每日便需要维持较低的费用支出金额方能完成。 你需要管理资金的流动性，也就是支应短期资金需求的能力。强化资金流动性的方法有货币管理与信用管理。货币管理是一种有关要维持多少流动资金，以及如何将资金分配于各种短期投资工具的决策。例如，即便你的资产价值足以支付债务，但现实的情况是你并没有足够的现金可供使用。如果可以找出一个有效率的流动性水准，以决定资金分配于投资的比例，那么你就能够一面赚取利息，一面能保有足够的资金以因应不时之需。不过因为现实状况的瞬息万变，你并没有办法避免所有自己你短绌的问题。 信贷管理是一种关于需要多少信用额度方能涵盖费用支出，以及各种信用额度来源的决策。信用额度只有在需要的时候使用，因为你必须支付利息才能够使用借入的资金（有时候利息费用可能会相当的高）。 融资计划，贷款通常是为了融通大笔的费用支出，至于所需的融资金额则是费用支出与可用资金间的差额。贷款管理包括所能承担的融资金额、贷款期限，并选择较低利率水准的贷款。 投资计划，即存在闲置资金时，你便应该将这些资金进行投资，以赚取报酬。 财富价值的保护计划：保险规划、退休规划、遗产规划 2、财务计划各组成要素决策的具体范例： 计划 决策 预算管理 预算有哪些花费？ 每个月预计储蓄多少钱？ 达成特定支出目标所需的时间？ 清偿特定贷款所需的时间？ 资金流 动管理 支票存款账户所应维持的金额？ 储蓄存款账户所应维持的金额？ 是否利用信用卡作为融资工具？ 融资计划 购置房屋所能借入的资金额度？ 融资购物资金所选择的不动产抵押贷款类型？ 投资计划 投资计划所配置的资金额度？ 考虑的投资类型？ 投资计划所能承担的风险？ 财富保值 计划 所需的保险类型？ 所需的保险额度？ 所需的退休资金？ 为达成特定退休金目标，每年所需的存款金额？ 继承人遗产的分配？ 3、财务规划如如何影响现金流量？ 4、建立财务计划 步骤一：设定财务目标（了解目标的类型、设置可行的目标、设定目标的时间） 步骤二：衡量目前的财务状况 步骤三：确认并评估课达成目标的替代方案 步骤四：选择并执行可达成目标的最佳计划 步骤五：评估财务计划 步骤六：调整财务计划 5、财务计划建置步骤的范例说明 设定财务目标：你的短程财务目标为何？你的中程财务目标为何？你的额长程财务目标为何？ 衡量目前财务状况：你目前的存款水准为何？你目前的投资价值为何？你目前的净资产价值为何？ 确认并评估可达成目标的方案：在特定的财务目标与财务状况下，你如何去的足够资金以达成财务目标？你是否有减少每个月费用支出以存下更多资金的需要？你是否有投资高报酬工具的需要？ 选择并执行可达成目标的最佳计划：每个月可达成目标之替代方案的优缺点为何？ 评估财务计划：财务计划运作是否顺利？该计划能否达成原先的财务目标？ 调整财务计划：你的财务计划目标是否已经改变？财务计划是否应该进行部分调整，以提高完成财务规划目标的可行性（倘若肯定，确认应该改变的部分，并决定如何调整）？ 7、通过网络可以取得以下信息： 银行的存款利率 所属地区的汽车与房屋价格 汽车贷款、个人信用贷款或房屋贷款的借款利率 股票与其他投资工具的价格（各种投资工具近期的绩效表现） 保险费率 必威体育精装版的法令等政策 各种财务规划的线上计算器 二、个人财务计划的工具 1、个人现金流量表 现金流入 上个月实际金额 本月份实际金额 课支配所得（税后） 利息收入 股利收入 总现金流入 现金流出 上个月实际金额 本月份实际金额 房租费用 有线电视费用 水电费用 电话费用 杂项支出 保险费用 装置费用 汽车费用 休闲娱乐费用 总现金流出 净现金流量 注明：现金流量还有预估值和实际值的比较 编列年度预算表（