新型农村金融机构可持续发展路径选择20100713.doc

新型农村金融机构可持续发展路径选择近年来，国家在部分省市试点设立新型农村金融机构，作为新生事物的村镇银行等得到了长足发展，这为弥补农村金融服务缺失发挥了积极作用。然而，目前却尚存在不少制约发展的不利因素。如何进一步消除此类因素，实现其可持续发展，对于进一步完善现代农村金融制度，促进加快“三农”建设具有重要的意义。据有关部门统计，2009年全国已有172家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家；存款余额269亿元，贷款余额180亿元，累计发放农户贷款65.5亿元，累计发放中小企业贷款91亿元。以湖南为例：目前设有湘乡市村镇银行、桃江建信村镇银行、祁阳县村镇银行、韶山光大村镇银行和资兴浦发村镇银行5家，自开业以来各村镇银行加强风险控制、加快业务创新、加大“三农”支持力度，各项业务呈现出良好发展态势。（一）激活了农村金融市场竞争。一方面，资产规模扩张快。截至4月底，5家村镇银行的资产总额分别为12901万56610万元，较开业当月分别增长1.745.06倍；占所在县（市）金融机构资产总额的比重由开业当月的0.1%3.25%提高到3.37%6.87%。另一方面，存贷款业务发展快。截至4月底，5家村镇银行存款余额分别为7898万51879万元，较开业当月增长2.5513.5倍；占所在县（市）金融机构存款总额的比重由开业当月的0.35%2.62%，提高到3.0%6.44%。贷款余额分别为6717万34099万元，较开业当月增长4.48148倍；占所在县（市）金融机构贷款总额的比重由开业当月的0.06%2.6%；提高到3.9%9.58%。此外，各镇银行财务状况良好，分别实现净利润53万338.8万元。（二）满足了农村金融有效需求。一方面，反映在涉农贷款比重稳步提高，5家村镇银行涉农贷款余额分别为5950万~24372万元，在贷款总量中的占比分别为17.4%99.0%。另一方面，反映在涉农机构贷款占比高。5家镇银行农业企业及各类组织贷款分别为5700万14627万元，在涉农贷款中的占比分别达到51.6%100%。此外，还反映在农村中小企业信贷投入较其他机构高。5家村镇银行农村中小企业贷款余额分别为5680万20475万元，分别占贷款总额的48.9%84.6%，比各自所在县市金融机构对中小企业信贷投入平均水平高0.4%54.2%。（三）呈现出较强抵御风险能力。在各主发起人的指导下，村镇银行建立了较为完善的规章制度，形成了覆盖信贷、财务、前台业务、人事管理和安全保卫等各个方面的制度体系。尤其在信贷风险防范方面，各村镇银行针对每个贷款品种制定了详细的实施细则，并严格落实信贷问责制度及责任追究制度，加大到期贷款收回考核力度。开业以来，大多村镇银行不良贷款率均为0，贷款回收率和农业贷款回收率达100%。各家资本充足率和流动性指标基本都好于监管要求，表明都具备一定的防御风险能力。（四）金融服务“三农”质效提高。各村镇银行制定特殊信贷政策，为涉农贷款提供了优惠和便利。如创新涉农服务产品，创新涉农服务方式，创新担保质押手段，推行农业单链式贷款、林权抵押贷款、农业机械贷款等农户贷款；实行“送贷上门、送贷下乡”等，有效地提高了服务效率。二、不容忽视的发展中问题。虽然村镇银行在改善农村服务方面发挥了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人员素质偏低、农村经营环境仍然较差的状况，给村镇银行业务发展带来一定的制约和影响。（一）政策扶持力度不够竞争压力大。如国家规定我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，一些村镇银行并未享受上述税收优惠。村镇银行没有获得农信社享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，地方对其承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等也无法落实。目前部分新型农村金融机构未加入人民银行支付系统，不能进行同城和异地资金清算，无法进入人民银行账户管理系统，难以满足客户快速、便捷的服务要求。（二）缺乏社会认同吸储难度较大。由于城乡居民对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，吸收居民存款难度较大。截至今年4月末，湖南5家村镇银行储蓄存款余额从2383万元至9296万元不等，在存款总量中的占比从10%至30.2%不等。（三）投入成本高支农意愿受影响。面对数额小、频率高的分散的农户和农村微小企业贷款业务，村镇银行因为所需高流动性资产（如现金）较多，经营成本相对高对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。为提高盈利水平，一些村镇银行开始选择发展非农业务，有的行开业时签约的4笔贷款无一笔涉农贷款；有的开业后的前10笔贷款中只有2笔是涉农贷款。三、可持续发展的路径选择调查