村镇银行生存状况调查：喧嚣背后的“缺血隐忧”.doc

村镇银行生存状况调查喧嚣背后的缺血隐忧我们的营销压力很大，有些贷款没有钱放，存贷比居高不下。在村镇银行备受关注之际，一家村镇银行的副行长却用这样的话来推辞《第一财经日报》的采访要求。这家地处南方某省一富裕城市的村镇银行名声颇为响亮，当地中小企业林立，是其主要的客户资源。但即使这样，该行也避免不了吸储难的困境。作为加强农村金融体系的重要环节，村镇银行在诞生之初曾被寄予厚望，但如今三年过去，其发展之路却依然遍布荆棘。本报记者日前在福建等地调查村镇银行生存状况时发现，尽管其长远前景为业内人士看好，但村镇银行的发展现状并不容乐观，仍有待政策的完善与扶持。村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。目前，吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此，又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题，影响业务发展和支农力度。湖北某村镇银行行长对记者表示，由于村镇银行属于新生事物，品牌和声誉在当地居民中还相对薄弱，再加上网点少，给吸收存款造成了很大压力。永安汇丰村镇银行行长刘语安告诉记者当地有些居民以为该行是当地有钱人开的银行，也有人认为该行专门做乡镇贷款业务其他业务（比如储蓄）都不做。好多人走到门口不敢进来，这也是各地新开村镇银行面临的普遍问题。苍南建信村镇银行董事长叶建勇道出了吸储难根本性的问题存贷汇是银行基本功能，村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，客户终究会跑掉。永安汇丰村镇银行两位做农机批发和渔业的客户对本报表示，村镇银行的好处在于是独立法人不用上报审批，在贷款流程上要快很多，一笔20万元的贷款只需要几天就能发放，而当地农行通过一层层上报和审批，一般要走一两个月的流程。但因为村镇银行尚未纳入人民银行的结算系统，汇款要通过其他银行代理进行，他们为求方便，主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。汇款给客户时，收款人不是客户的名字，是我们银行的名字，再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全，我们经常要去其他银行查询，对客户来说不方便。此外，如果是开增值税票，税票和汇款的途径规定要一致，这里也存在问题。刘语安表示。吸储困难但放贷相对容易，造成了很多村镇银行存贷比居高不下的严峻现实。4月有浙江媒体报道，从浙江银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿~3亿元存款。而几乎所有村镇银行资本金都已贷出，有些村镇银行的存贷比甚至超过150%~200%。刘语安对记者表示:虽然银监会提出村镇银行开业5年之内不对存贷比做硬性考核，但存贷比高实际上是有风险的。因此抓存款成了刘语安的首要任务，这也是很多村镇银行的头等要事。重庆某村镇银行行长对本报表示:由于吸收存款比放贷要难，新开业的村镇银行相对合理的存贷比一般在100%-120%，除了存款之外，主要是用资本金在放贷，所以存贷比超过100%。开业二三年后，存贷比100%-120%风险也相对可控，但开业四五年之后应该控制在75%之内，因为经过长时间的营销，存款应该远大于资本金。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对三农的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。但显然，如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后面。难与农信社竞争。村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。村镇银行缺血的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多，村镇银行无以抗衡。我们这里一家专门养鸡的企业，贷款规模要一两千万元，我们提供的贷款上限是200万元，如果别的银行提出一次性将这一两千万元都贷给他，我们村镇银行就不在这些企业的考虑之内了。刘语安表示。此外，农信社在农村金融市场存续时间久、基石牢，是储蓄存款的一大去向。目前，村镇银行的市场体量可谓非常弱小。以永安为例，当地有中农工建交五大行，还有农业发展银行、兴业银行、农信社和邮储银行，村镇银行的市场占比目前只有1%。去年的历史数据显示，截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022%。村镇银行是小型金融机构，与大银行和当地农信社相比有很大差距。目前，村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。上述重庆某村镇银行行长表示。不过目前，村镇银行这一境地已获得一定程度的缓解。今年5月份，银监会放开了村镇银行向单一借款人发放贷款比例的上限，由占净资本的5%调整为不超过10%。也就是说，