某外资行的贷款流程及规定.doc

企业贷款操作指南 目 录 第一章 企业贷款的相关概念 第二章 贷款协商与受理 第三章 信用评级 第四章 担保 第五章 贷款审查及审批 第六章 贷款的发放 第七章 贷后管理 总 则 为加强企业贷款业务的管理，规范业务操作，根据我分行的《信贷业务规定》并结合我总行相关的授信管理规定及我分行自身的情况，特制定本业务指南。 企业贷款的相关概念 企业贷款是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷 或信用支持活动。是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。 按照贷款的用途可将贷款分为流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金 贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款；固定资产贷款是指用于借款人固定资产投资的本外币贷款。我分行目前尚未取得人民币业务的经营许可，现在只限于对公的美元贷款。 第二章 贷款协商与受理 第三条 在受理贷款申请时，要对申请内容、资金用途向申请人进行了解，并对 其妥当性进行审核。 第四条 根据债务人的生产经营情况、债务结构、发展计划及资金计划等给借款 企业提供必要的资金，要避免发生无供求的贷款、挪用贷款的情况发生。 第五条 受理贷款申请时，要确保债务关系人在法律上、事实上有完全独立的行 使法律行为资格；确认申请人本人及 授权关系，确保有正当的行为能力 者为对象进行贷款。 第六条 在受理贷款申请后，分行要对是否为禁止发放对象，是否为限制对象， 停业或废业与否，是否存在逾期贷款，资金用途的妥当性及规模的适当 性，偿还来源及融资期限的适当性，债权保全方式，产业现况及展望，财务结构及业绩，与金融机构的来往情况及对我行的贡献程度等事项进行确认。 第七条 贷款协商之后，认为妥当的要求借款人填写借款申请书（银行指定样式） 并向企业索要信用评价所需资料。请参照附表。 第三章 信用评级 第八条 企业信用评级需利用评级对象企业的财务危险，未来债务偿还能力，非 债务危险及经营危险，企业外汇风险等客观资料，合理实施。 第九条 企业信用评级以通过书面调查及现场调查实施为原则。但，接受外部审 核人的会计审核的企业，能够确保提交材料的客观性的情况下，能够通 过书面调查及面谈确定信用度的情况下，由于不得已的原因无法实施现 场调查的情况下可以省略现场调查。 第十条 企业信用评级时，需要跟企业[见附表]索要规定的资料。符合以下中一 条的情况下，可省略第一项中规定的接收材料，或变更需接收材料。 1、 因对象企业或行业的特殊性，不可能接收资料，或视为不正当的情况。 2、 评级负责人的现场访问，与经营者或职员的面谈，利用其他客观的方法无需资料接收便可确认事实的情况。但，评级负责人对确认方法及内容的相关资料署名后，需用评级相关资料保管。 3、 能够通过外部信用评级专业机构等取得客观资料的情况。对于拒绝提供企业 信用评级所必须的资料或回避以及提供虚假资料的企业，向下调整企业信用等 级，根据提供虚假资料的债务关联方制裁基准进行制裁等必须的措施。 第十一条 信用评级时须遵循分行的信贷业务规定并按照总行制定的授信部门职 务审批基准表的标准来操作，超过分行的权限时应提交给总行的相关 部门来进行信用评级。 第十二条 分行权限内信用评级时使用总行开发的 EXCEL 模版即信用评价表，把 企业最近3年的资产负债表和损益表的相关数据录入信用评价表，然后 在非财务条款列表中评定企业非财务的相关等级。过程如下： １、企业信用等级根据财务评分及非财务评分合并计算出预备等级。 ２、在预备等级的基础上反映最高企业等级的制约条件及误差，然后得出个别等级。 ３、在得出的个别等级的基础上，通过信用等级协议会进行调整后得出最终等级。 第十三条 分行权限内的信用评级由分行的企业信用等级评定委员会来最终决 定。分行的信用等级评定委员会由包括分行长的3个人组成，需得到2/3以上的赞成票才可以决定企业的信用等级。 第十四条 分行的信用等级决定根据信用评分AAA开始到 D等级 共分为17个 （见附表 分行信用等级的定义）。原则上不得对信用等级CCC等级以下的企业发放贷款。 第四章 担保 第十五条 担保取得时，通过现场调查，审核评估等对未来的变现值及担保物处 置制约条件进行确认；贷款发放相关的担保取得，需在贷款发放之前。后取担保贷款等需实施的贷款，则需采取适当的债权保全措施，在可取得时