人生不同阶段的理财方法.doc

人生不同阶段的理财方法 人生不同阶段的理财方法 (适合男女参考) 摘自网络 你可知道，从你开始赚钱到退休，你的一生有多少个理财阶段?你错过了多少个理财良机?合理划分人生的理财阶段，明确不同阶段的特点，有助于制定一生的理财规划，有助于我们当好家庭的首席财务官，进而保障我们的幸福。大体上来说，我们一生有五个理财阶段，分别为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及退休期。 (1)单身期：参加工作到结婚前(2至5年) 理财分析：刚刚参加工作，收入不高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点应该是努力寻找一份高薪工作，打好基础；也可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，比如股票、基金等，目的是学习投资理财经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。 理财顺序： 首先，单身期的女孩要学会节约，千万不能大手大脚地消费。 第二，要强制储蓄，哪怕每个月存200元，5年之后也有一笔乐观的私房钱，既可以做未来结婚的嫁妆，也可以作为日常急需所用。 第三，要适当买些保险，年轻女孩身体好，但意外事故是无法预测的，因此买点意外险就显得尤其重要，当然年轻女孩买寿险也可以享受到费率上的优惠。 理财建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。 (2)家庭形成期：结婚到孩子出生前(1至5年) 理财分析：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单，为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还购房贷款等。 理财顺序： 第一，合理消费，不要一下子都买高档的家具或家电，一定要慢慢来，根据家庭的收入水平，合理安排家庭建设的费用支出。 第二，买房，有了房子才是象样的家，不过买房也应该有梯度消费的观念，先买便宜的二手房，有条件的话才去改善住房环境，买大一点的新房子。 第三，夫妻俩购买合适的保险，主要是意外险和定期寿险。 第四，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 理财建议：这个阶段的理财要稳打稳扎，以活期存款的形式将夫妻两人4至6个月的工资作为家庭备用金。10%的家庭资产用于购买保险，30%用于投资相对安全的理财产品，如国债、长期存款等，40%用于买房的首期款，或为今后购买自住型房产筹备资金，20%用于投资股票或成长型基金。 (3)家庭成长期：孩子出生到大学毕业前(约20年) 理财分析：家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育。特别需要强调的是，有了小孩，夫妻俩的责任就加重了，如何保障家庭财富安全，为孩子构建一个快乐无忧的成长环境，是重中之重，因此一家三口的保险问题一定不能忽视。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 理财顺序： 首先，子女教育规划是这个阶段最重要的理财话题，对于城市中等收入的家庭来说，定期定额基金是筹备子女教育资金的最好方式之一。 第二，购买适当的保险，家庭经济支柱一定要买好三险--意外险、寿险、重大疾病险，可以为孩子购买一份少儿健康险，也可以购买教育保险或分红险，为教育资金多做一些保障。 第三，满足子女教育和家庭保障需求之后，可以实施资产增值计划，创业或者购买高收益高风险的理财产品。 第四，准备家庭日常应急基金，这一点在家庭成长期显得尤其重要，因为孩子的开销是个无底洞，而且还有双方父母开始进入养老期，有很多突发性的资金需求。 理财建议：将资本的5%留作活期储蓄，作为家庭应急基金15%用于家庭保险支出，40%用于投资房产(投资型房产)或者创业，20%用于风险性投资，例如股票、外汇、期货等，20%用于银行定期存款或债券等安全性较高的理财产品。 (4)家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年) 理财分析：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送前半生积累的财富，所以，不宜过多地选择风险投资的方式。此外，还要存一笔养老金，作为强制性储蓄，保险无疑是最适合累积养老金的方式之一。 理财顺序： 第一理财需求应该养老，千万不要等到退休后才考虑如何养老，退休前多想想退休后去哪里度假，或者发展哪些兴趣爱好， 第二，制定资产增值规划。没有子女的负担，可以加强投资方面的安排，但一定要坚持分散投资，降低风险的原则。 第三，为子