农村合作银行小企业贷款业务管理办法.doc

农村合作银行 小企业贷款业务管理办法 第一章 总 则 第一条 为促进我行信贷业务的健康发展，缓解小企业融资难，根据国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见 》、银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作指引》、《黔西南州银行行业金融机构完善小企业金融服务的意见》等有关规定，制定本管理办法。 第二条 本管理办法中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业。小型企业的划分标准为：小企业授信界定为泛指我行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。 第三条　开展小企业贷款遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场动作的原则，以实现小企业贷款业务的商业性可持续发展、“银企双赢”为基本目标。 第四条　对小企业贷款在利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面比一般企业贷款有所优惠，以帮助小企业健康、快速发展。 第二章 贷款对象、条件 第五条 小企业贷款的借款人应具备以下条件： （一）在我行开立基本结算账户； （二）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况； （三）符合国家产业政策要求的企业； （四）符合法律法规对借款人规定的其他条件。 第六条 选择小企业贷款的对象结合我市经济发展的实际情况，坚持“五个优先”的原则：优先支持符合国家产业政策，有良好发展前景、潜力较大的小企业；优先支持有利于农业产业结构调整，为农业服务的农副产品加工型、服务型小企业；优先支持产品有市场、经营有利润的小企业；优先支持增加农民收入、扩大就业机会，解决农村富余劳动力转移的小企业；优先支持具有可持续发展能力、不破坏环境资源的综合利用型小企业。 第三章 贷款方式及利率 第七条　小企业贷款应提供担保、抵押，探索开办小企业信用贷款和联保贷款，在试点成熟后制定切实可行的小企业信用贷款、联保贷款管理操作流程全面实施。 第八条　小企业贷款包括固定资产贷款和流动资金贷款。固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房和购买设备贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期（宽限期内只还息不还本）支持。流动资金贷款包括购买原材料贷款和一般营运周转贷款。 第九条　小企业贷款利率采取优惠、灵活的措施，最低可按人民银行基准利率执行，最高可上浮100%，对国家产业政策扶持和鼓劢的项目实行优惠利率，对国家限制性高风险项目按照风险状况进行定价，对不同贷款人、不同行业实行差别利率，并在风险发生变化时随时调整。 第四章 贷款的担保、抵押 第十条 对小企业贷款担保条件适当放宽，但必须是合法的企事业法人或具有民事行为能力的自然人。担保人生产经营正常、产品有市场，且是盈利企业，具有代偿能力的方能作为保证人。 第十一条 在法律法规允许的范围内，可以灵活采用抵（质）押方式，增加（质）押物品种，可以用专利权、知识产权、林权、应收账款、承兑汇票、动产和其它权利设置抵押或质押，也可用借款人未来融资项下形成的资产和权益进行抵押或质押，积极探索应收账款质押业务，在方便小企业取得贷款的同时，增强对借款人的还款约束，提高贷款偿还的可靠性。 第十二条 对小企业在融资方面存在的困难，积极探索与经营良好的担保公司建立战略合作伙伴关系，形成由担保公司为小企业提供担保的良性循环担保机制。 第五章 贷前管理 第十三条 当小企业提出贷款申请时，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。更应注重现场调查，注意收集非财务信息和企业经营的外部信息。深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。 第十四条 信贷人员对借款人信息进行汇总和分析后，编制反映借款企业关键财务信息的财务简表，并着重对借款企业的借款原因、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况作出符合实际的分析和判断。必要时，把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行信用分析，全面分析其还款能力和信用情况。 信贷人员经调查分析后，向贷款审批会议提交书面的贷款建议。信贷人员的贷款建议除对借款人借款原因、还款能力和经营者个人信用情况及还款可能性进行分析外，在贷款金额、担保条件、贷款利率、期限和还款方式等方面提出建议。 信贷人员对贷款建议中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责。如有失职行为，按有关规定处理。 第十五条　实现贷款产品和操作流程的规范化，同时要简化贷款手续，在控制风险的前提下优化审批流程，提高贷款审批效率，为小企业客户提供快捷的服务。对抵押担保落实，企业预期有