商业银行—7审贷会.ppt

审贷会和风险评估： 理论和实践 审贷委员会: 审贷委员会: 审贷委员会: 审贷委员会: 审贷委员会: 审贷会: 良好陈述的原则: 良好陈述的原则: 良好陈述的原则: 良好陈述的原则: 标准的审贷委员会陈述： 标准的审贷委员会陈述： 标准的审贷委员会陈述： 标准的审贷委员会陈述： 标准的审贷委员会陈述： 一些“帮助” …典型问题： 一些帮助 … 一些帮助 … 在桌子的另一端 … 审贷会: 审贷会: 审贷会: 信贷员的典型错误 审贷会: 信贷员的典型错误 错误: 错误: 错误: 审贷会: 交叉检验 交叉检验 比率 综合评价: 现在…祝你好运! 采购和销货成本: 长远来看，二者应该几乎相等 (包括存货) 口头和书面信息: 书面信息支持口头信息或同其抵触？ 关于企业经营管理的不同成员/家庭成员的说法是否一致? … 负债/权益: 一般客户的权益应该比负债多。（微型） 流动资产/流动负债: 客户是否可以按时全额偿还他的流动负债? 可支配资金 对应分期月还款: 作为一个规律，月还款不应该大过每月可支配资金的+/-70% … 主要的关注点应该集中在整个申请合理度如何，客户还款的能力和意愿如何 贷款目的: 合理吗? 启动资金的来源? 生意的稳定程度? (什么, 如果 …) 谁做什么? 谁拥有什么? 客户知道自己在做什么吗? 客户未来的计划是怎样的? 综合评价: * 审贷委员会是唯一的贷款决策机构。只有审贷委员会才可以批准或否定一笔贷款！ 只有审贷委员会才可以批准或否定任何后续的贷款条件的变更！ 职能: 评估风险 即评估一个特定贷款申请中涉及的风险 决定这些风险是否可为银行接受 批准或否定一个贷款申请，决定发放贷款的条件 信贷员的角色: 向审贷委员会陈述所有信息，包括客户的信息、客户业务的信息、贷款信息及所涉及的（潜在的）风险，以便审贷委员会做出对银行最为有利的决策。 原则：这对信贷员来说意味着什么？ 陈述客观的、经核实的信息 陈述所有相关信息 “好的”，“坏的”方面都要包括，即不要只说你的客户的强项，也要指出其弱点及可能面临的潜在威胁 原则: 这对审贷会成员来说意味着什么? 检验陈述的信息是否完整 检验信息是否正确 估定一个贷款建议中涉及的风险 准确全面的陈述所有相关事实很重要，这样才能确保审贷会能够高效地履行它的职能。 信贷员的陈述应该是结构清晰并简洁的 审贷会的全面检查 准备充分，结构清晰。 遵循逻辑顺序，从总体到具体。 陈述所有相关信息，包括“优势”及“缺点” 言简意赅 确保结尾提出一个具体并有明确依据的建议 包括所有重点以便审贷委员会做出最后决定，同时只提出少量问题。 一个良好的陈述应该是清楚简洁的： 对于微型贷款，陈述不应超过5-7分钟（小额贷款10-15分钟） 陈述过程经常被问题打断就说明你的陈述不清楚！! 如果你的案例被打回，以后再讨论的话，说明你遗漏了重要信息！ 如果陈述完毕你的案例被讨论了很长时间，说明你的陈述不清楚并遗漏了重要信息！ 使用短小精干的句子。 避免使用复杂的词汇和不常用的短语。 声音洪亮吐字清楚。 声调相对较低。 语速中速。 嗓音富有活力。 向你的听众进行陈述。 采取演讲的姿势：坐直抬头 以结构严谨的方式陈述你的案例。 总体介绍贷款类型、金额及用途 陈述客户姓名、营业场所及业务类型 对客户进行简单介绍： 年龄 教育程度 以前的职业经历 家庭背景 描述客户业务的历史： 客户何时、怎样及为什么开始该业务 该业务自开始以来的发展状况 描述客户业务的现状： 规模及范围： 雇员人数、营业场所数量、主要业务活动、季节性 业务的组织情况： 业务的所有者是谁？谁都做些什么？主要的供应商和客户是谁？客户怎样经营该业务？ 描述客户的市场情况和定位 描述客户的计划： 目前的计划和贷款用途 中长期计划 描述客户目前的财务状况： 资产及负债：资产负债表（从总体到具体：不要从现金开始！） 客户的利润及每月可支配的资金：基于现金流的损益表 展示至少三种交叉检验的方式，证明你获得的数据的准确性 更详细地描述贷款用途，包括期望得到的利益 描述潜在可能的贷款抵押/担保 总结你的客户的主要强项、弱点及其业务面临的机遇、威胁 陈述你的建议：金额、期限、利息、还款计划、贷款抵押/担保，并给出你如此建议的原因 谁？ 想要什么？ 用来干什么？ 基于什么？ 你建议什么，为什么如此建议？ 为你的陈述做计划 把自己当作审贷委员会的一员，不了解该案例：你需要听到什么？ 不要纠缠于不重要的细节：关注重要方面 使用表格作为指南：表格为你勾勒出要点