商用车及工程机械零售金融征信调查指引商用车及工程机械零售金融征信调查指引.pdf

商用车及工程机械 零售金融征信调查指引 一．征信调查原则 二．征信调查主要程序 三．征信调查技巧 一、原则— 征信调查重点 1. 该去的地方均须去到：当事人办公室、停车场、作业现场、关键个人的家居； 2. 该见到的人所有当事人均须亲见：法定代表人、业务负责人、财务主管、个人保证人等； 3. 关键性证照均须亲见：营业执照、组织架构代码证、道路运输许可证、危险品运输许可证、罐车年度质 检证、个人身份证、房产证、关键性业务证明材料等； 4. 该询问的问题均须问到：行业经验、公司背景、业务来源、发展规划、个人爱好等； 5. 关键的风险点均须物证支持：行业经验、业务真实性、业务规模、自有资产等。  首先应在思想上将所有意向客户视为拟骗贷的人，准备借钱不还的人，切不可将其全部视为会完全按时还款的人；  如此才能发现客户的存在的风险点，才能得到客户最真实和完整的信息。  我们需要推敲和全面求证客户讲的每一句话、展现的每一点信息、提供的每一份材料；是否合理？是否符合常规？是否前后一致？ 材料之间是否冲突？ 一、原则— 征信调查思路 1. 征信凭经验、调查靠计划 2. 心中有表格、资料易取得 3. 怀疑心中长存、认真求证 4. 广结行业人脉、扩大信息来源 5. 耳听为虚、眼见为实、物证至上 6. 中小企业看老板、大型企业看制度 7. 放款想到收款时，放车想到收车时  征信员自身应对客户从事的具体运输行业有比较深入、全面的了解，并注意总结、分析、积累经验，掌握该行业中存在的共性问题， 大多数从业主体的风险点。  关键点须得到确切的物证： 如公司客户的业务收入（银行对帐单、税单、业务合同、往来的对帐单据等）、或者业务支出证明（过路过桥费、油费等单据）； 个人客户的养车经历应有此前车辆登记证或行驶证、运费结算单据或过路过桥费票据真实等； 上述宜现场提出阅看要求，且当场尽快看到；避免伪造的可能性。 一、原则—需重点关注的方面 项目 重点内容 客户的行业处于行业产业链哪个环节？受制于谁？如何结算？盈利关键点在哪里？盈利薄弱 行业课题 环节在哪里？行业风险点在哪里？ 行业资质：越来越多的行业有行业准入管制：如资源开采行业有开采许可证、安全许可证； 当地有关环境、政策对 混凝土生产行业有建设主管部门颁发的生产许可证；以及很多行业的环保管制；均应在在对 公司行业资质的影响 客户调查的第一阶段予以求证。 是否能形成公司在规模扩展、投资风险等方面的较有效的自我约束机制？是否有利公司发展？ 公司体制、管理 谁负责拓展业务？谁负责成本和资金管理？负责人是否与公司大股东分离？ 是否积极进取？是否持续改善？是否适应市场竞争？是否具备较强的市场竞争力？ 公司负责人的人脉关系 公司负责人有几年的行业经历？在行业内是否有深厚的人脉关系，便于取得稳定的业务？ 公司有多少客户？其中大客户多少？客户提供的业务是否稳定？行业周期是否明显？是否具 业务流 有明显的季节性？客户如何应付淡季？ 资金流事关一个企业短期支付能力及抗风险能力，较为关键；很多效益不错的企业、项目中 资金流 途倒下，往往因为资金流跟不上公司发展直接导致。 公司车辆是否存在挂靠？是全部车辆均为挂靠？还是只是一部分？ 是挂靠否稳固、是否合理、是否与行业、当地通行做法一致？不一致的话，是否有风险？ 车辆运作模式 如公司可能以