8号作品_如意随心贷.doc

如意随心贷 -------“产品创意大赛”参赛作品 参赛作者：范文波、王晓莉、董卫华 选送单位：山西省分行太原晋阳支行 （参赛编号：8号） 中国农业银行山西省分行 “产品创意大赛”作品 如意随心贷介绍 一、产品创意概况 产品名称：如意随心贷 产品推出的必要性和紧迫性 随着中国经济的快速发展和住房改革的不断深化，普通居民对通过购买商品房改善居住条件的需求不断增加，使个人房贷市场蕴藏巨大潜力。各大银行因个贷业务具有时间周期长、收益稳定，综合效益明显等特点，都将其作为零售业务的主打产品营销，竞争进入白热化程度，个人住房贷款类产品层出不穷。目前，各银行房贷产品切入点各有侧重，市场上各银行的房贷产品达上百种之多，且在不断推陈出新，市场细分的特征明显。 面对激烈的市场竞争，作为全国主流银行之一中国农业银行，我们只有推出更贴近市场，更能满足客户需求的产品，方能具有市场竞争力，方能赢得客户，赢得市场份额。因此，不断推出具有农行特色的个人住房类产品迫在眉睫。 为了加快农行个人住房贷款业务的发展，更好地服务客户，增强市场竞争。经过充分的市场调研和分析，特别研发了“如意随心贷”产品。 二、产品创意详述 （一）适合目标客户群及应用领域 1、创业不久，有稳定经济收入的“月光族”年轻人客户群体。在贷款初期由于支付了购房首付款，还需要安排资金对房屋进行装修、购置新家用电器、家具、置办婚礼等，这一阶段家庭资金比较紧张。还款压力比较大。客户在约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，期满后开始按约定还款，以缓解还款压力。 2、投资型的客户，用房租来还贷款。这些客户在买房后，不急于居住，而是用于出租房屋保值升值等方式投资。支付了首付款后，不愿再投入过多的资金，交房后，用房租来还贷。我行提供此项贷款业务后，能减少其资金占用率，降低还款压力。保证贷款收回率，增加利息收入。 3、其他类客户。房贷客户贷款周期长，在贷款期间会有许多不可预知的事情发生，客户可以根据自己的实际需求，调整贷款期限（每笔贷款只能申请调整贷款期限1次）。当还款压力大时，申请延长还款期限，以减少每月还款金额，杜绝不良信用的产生；当客户收入增加，还款压力较小时，可以申请缩短贷款期限，以增加每月还款金额，减少利息支出。 我行若推出此项贷款业务后，不仅能增加一部分利息收入，而且能大大减少客户迟还款、少还款的现象发生，提高我行贷款收回率。同时也避免客户发生违约现象，保持其在个人征信系统中优良的信用记录。 （二）产品主要功能详述 客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息（最长1年），无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。贷款期间还款需求有变动时，可到银行办理，或通过个人网上银行自助申请贷款期限变更。如果申请延长期限，延长的期限不能超过原贷款期限的一半，同时满足贷款期限+年龄≤70岁，最长30年的条件。 三、产品创意分析 （一）产品创新点分析 1、还款更具灵活性。归还本金灵活、期限灵活。 2、产品更具“人性化”。更关注客户的实际需求。 3、收益更加多样化。银行利息收入增加，中间业务收入增加。 4、提高资产质量，减少不良贷款的发生。 5、更具市场竞争性。抢占市场份额，增加客户忠诚度。 （二）新产品与现有产品的关系? 该产品可以和现有的个人住房按揭贷款绑定使用。在申请办理按揭贷款的同时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息（最长1年），无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。还款期间客户可根据自己的经济状况，自由伸缩贷款期限，与现有产品相辅相成。 (三)新产品市场前景预测 目前个人住房按揭贷款的期限最长可达30年，实际很少有人真正还款30年，由于收入的增加或者转卖房产等原因，大部分按揭贷款客户会在贷款期间提前还款，但是受当前社会福利制度的限制或者保守的收入预期、贷款期间经济状况等不可预知性因素影响，随意调整月供的 “如意随心贷”恰好可以满足大部分客户的需求。 （四）新产品定价及成本效益分析 以贷款50万元、期限30年举例说明。五年以上基准利率5.94%，打折后执行4.158%，客户无论采取哪种还款方法，我行都会增加利息收入20790元。 （五）产品风险点及防控措施分析 1、产品风险包括：开发商开发风险、抵押物价值风险、还款能力风险、假按揭风险等。应从以下几个方面加强防范： 2、严格审查开发商资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目合法性；审查项目资金落实情况和市场销售前景。 3、督促开发商在约定时间内办妥房屋抵押登记手续，亲自跟进办理抵押登记及他项权利证书领取工作，确保真人真房真手续。 4、认真分析借款