中国农村信用社发展的方向与模式探讨.doc

目 录 摘要………………………………………………………………………………………1 关键词………………………………………………………………………………1 中国农村信用社发展的方向与模式探讨 学 生：刘银波 指导老师：汪冠群 (湖南农业大学金融管理学院，长沙 410128) 摘 要：中国农业和农村经济正处在新的发展阶段，随着金融体制改革的不断深化，在农村金融领域经营50多年的农村信用社面临向现代金融企业发展转变的历史性机遇，更面临前所未有的竞争挑战甚至生存考验。作为中国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带，农村信用社必须适应农业和农村经济发展的这一新情况、新特点、新要求，依靠国家的支持和自身的优势，通过深化改革，将发展方向定位于服务“三农”、当地社区中小型企业贷款以及个人零售业务，并根据不同地区不同发展情况选择适合的发展模式，解决目前面临的资金实力较弱、业务单一、历史包袱沉重、产权制度不明晰等问题，使农村信用社能够更好的服务于“三农”，促进农村金融市场的充分竞争，有效支持社会主义新农村建设。 关键词：中国农村信用社；发展方向；发展模式 一、 绪论 农村信用社是由社员入股,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的地方性集体所有制金融组织,它的主要服务对象是农民，主要服务区域在农村,主要服务目标是为了促进地方经济的发展和社会的稳定。其职能一般为对公存款、 信贷业务、 结算业务、 中间业务——针对企业储蓄业务、信贷业务、 帐户业务、 保险业务等。农村信用社作为农村金融体系中的主力军，其发展状况直接关系到农村金融的状况，关系到农村金融对农村经济的支持力度，关系到农村城镇化的进程。建社50多年来,在不同的历史时期，都为我国的农业和农村经济，以及农村社会稳定作出了较大的贡献。 随着十七届三中全会的召开，拉开了我国农村改革的第二轮战役，农村金融市场进一步放开，各类金融机构面临着更激烈的竞争。在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作为社区金融机构，农村信用社无论在资金实力还是在人才素质方面都不如大银行，为了能在激烈的金融同业竞争中占有一席之地，农村信用社必须根据自身特点，找准比较优势，通过改革，确定自己的市场定位，选择科学合理的发展模式，提高自身的实力，实现农村信用社可持续发展，使之真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，继续为农村经济的发展做出贡献。 二、中国农村信用社的现状和存在的问题 （一） 农村信用社的现状 由于农村信用社独特的性质及职能，还有“三农”的本身长期的弱势地位，农村信用社长期得不到发展，甚至举步维艰。 资金实力较弱。农村信用社都是相对独立的法人，注册资本金少，实力弱，抗风险能力非常差，不能从事大笔放款。 系统存在金融产品比较单一、结算的渠道不畅、经营成本相对较高等。 内部控制制度不健全，不配套，系统性差，相互冲突，存有盲区。尤其是法人治理结构方面的制度不完善，对高管人员和关键岗位缺乏有效的制度约束，标准化的业务规程严重缺位等。 农村信用社脱胎于农村，其管理层素质普遍不高，管理模式过于陈旧。管理人员很少具有现代企业意识，不能运用现代企业先进的管理方法管理企业。 没有正确的市场定位，农村信用社呈现一片散沙，各自为战的局面。 资产质量差、财务包袱重、风险补偿能力低、法人治理不完善、案件高发。 （二） 目前存在的问题 1、地区之间发展不平衡问题 经济发达地区的信用社实力雄厚,但经济欠发达或不发达地区的信用社将面临生存的危机。 2、业务问题 信用社除了传统存、放、汇业务外, 基本上没有新业务农村信用社的业务十分单一,无法满足农村地区的经济发展的需要和金融需求。 3、干部职工素质问题 信用社面临的一个主要问题是干部素质不高, 员工职业水平低下难以适应市场竞争的需要。 4、产权关系紊乱及产权制度建设滞后 由于产权不清晰，导致其制度性功能下降，组织体系不完善，决策机制不合理，盈利性功能趋强，内部人控制严重。 三 、农村信用社的优势 由于历史和体制的原因，农村信用社往往具有经营规模小型化、资金运用社区化、机构设置边缘化、经营特色个性化的特点。然而，农村信用社的这种地方性金融特点，事实上正是其生存和壮大的立足点，也是与其他大型银行同步竞争的最大优势。 （一）农村信用社的地缘人缘比较优势 首先，农村信用社带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广。农村信用社的主要资金来源于周边社区，凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，能有效遏制资金大规模外流，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。其次，农村信用社扎根农村，网点及电子化