保险风险管理体系和风险评估报告.doc

保险风险管理体系和风险评估报告 近年来动荡，全球经济发展面临更多障碍，而全球化使得这些危害被放大，因而如何防范各种风险成为关注焦点，可以预见的是，风险管理将成为新的学科领域，风险管理的国际化正成为发展趋势。随着我国保险业发展改革的逐步深入保险公司治理结构的逐步完善，我国未来保险事业发展的前景将会更加美好。财产保险公司风险控制与管理的难题 作为国内首家致力于打造金融控股集团、面向全球化发展的民营保险企业，我们必须率先建立覆盖公司所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警，洞察国际、国内形势，融会贯通相关政策、法律等的全面风险管理体系。从公司当前和以后发展趋势来看，公司主要面临外部风险和内部风险，外部风险包括社会风险、法律风险、监管风险、政策风险、政治风险、经济风险、国际风险，内部风险包括经营风险、管理风险、资本风险、负债风险。 纵观我司历年来的发展方向和成长轨迹，我们结合公司的实际情况对公司存在的和发展中将面临的风险做全面分析，并逐步建立自己的风险管理和评估体系。 一、公司面临的主要风险 （一）外部风险： 1、社会风险 社会风险。是指社会观点变动、社会不安定、示威及罢工等可能给保险公司带来的损失。它将不同程度地影响保险市场的需求量。法律法规变动也会引起一定的风险，往往也会对保险业务带来较大冲击。保险业是对外部政策敏感性比较强的行业，其中尤其受国家司法建设和保险行业监管政策的影响。由于法制建设的外部性，通常保险公司其风险环境变化的反应是滞后和被动的。而我国保险法制建设的落后更会加重这类风险的不确定性。新《道路交通安全法》出台后，立即直接影响到车险业务。是指财政及货币政策的变革、政府法规、价格控制等可能由于未能顾及保险业的行业利益或与保险业发展的现实情况有一定差距而带来的风险。它将影响保险行业的竞争程度、成本结构以及资金运用绩效。保险公司的经营必须在特定的宏观经济政策下进行，这就使得保险公司必须注意研究国家各种宏观经济政策的变化，及时调整公司经营策略和方针，合理规避政策风险。是指由于战争、政变以及其他政治动荡而带来的损失的不确定性。它主要影响保险市场需求量、需求类型、保险公司资金运用决策及运用绩效与损益。例如，“9.11”，事件后，美国一些民众可能会减少或暂停长期性理财活动，使一些长期产品需求量下降，而战争险的需求量将增加，保险公司的资金运用的绩效也将由于变现压力增大及资本市场低迷而受影响。来源于通货膨胀、利率、汇率、房地产景气等。它将影响保险市场需求量、需求类型、保险公司资金运用决策及运用绩效。其中，利率风险对我国保险公司的影响尤其突出。所谓利率风险，是指一个金融企业的资产与负债在期限或利率差价匹配不当时，或当浮动利率的金融债务对于以后的现金流动不稳定时产生的风险，由于保险产品的费率厘订是建立在预定利率的基础上，利率的变化势必直接影响到公司盈利和偿付能力。年来我国连续次降息利差损而当市场利率走高时，一般消费者可能减少对于固定预定利率相对较低的保险产品的需求，这也将对保险公司的销售产生影响。除了利率风险外，汇率风险也将逐渐突出。汇率风险主要指汇率变动的可能性及公司对汇率变动的承受能力。加入WTO后，国内保险公司的涉外保险业务增加，相应地各种外汇的使用频率和额度也将增加，同时，由于我国目前存在的外汇管制、各种套期保值工具和市场的不完善等，必然给保险公司的经营带来一定的汇率风险。一般来说，绝大多数保险公司都用多种外币搭配组成货币储备。发展战略，也必考虑这个问题。 国际化是国内企业应对新的市场环境的必然选择，但由于经验不足，国内企业在国际化过程中遭遇了多种风险TCL在国际化中频出大手笔，接连收购汤姆逊的电视机业务、与阿尔卡特成立手机合资公司，但由于在战略决策、资源整合、人员管理、文化融合等方面出现较大问题，导致这两次尝试均离预期相差甚远；联想收购IBM的PC业务后出现原IBM员工大量流失的问题，都凸显出国内企业的国际知名度、整体实力、企业文化等都不被国际所认可，因而给国内企业的国际化之路平添了许多障碍。 加入WTO后，中国逐渐增加对外资开放的力度，市场规模、成本、政策等优势吸引国际巨头纷纷大举进入，对国内企业、甚至行业造成了巨大冲击。凯雷收购徐工按开始的协议是占有85%的股份，后来由于政府干预才降为50%，但仍然对国内重工行业带来了不少危害，削弱了国内企业对行业的控制权。外资的进入也是双刃剑，既能带来优秀的理念和技术，也威胁了国内企业、打乱了行业秩序，甚至可能使国家丧失部分产业控制。 承保风险主要来自于被保险人的逆向选择及道德风险，以及在外部环境作用下可保条件弱化的影响日益严重 （2）理赔风险 理赔风险产生保险理赔过程，包括审核单证，委托理赔代理人，确定赔偿责任和金额，理赔人员素质，通融赔五个方付面可