中国农业银行农户贷款风险管理-农户贷款风险管理（ 59页）.ppt

农户贷款风险管理 农户贷款风险基本情况 风险指标基本情况： 不良率、不良余额呈现逐级上升趋势 分行间风险控制水平不均衡 农户贷款风险基本情况 农户贷款风险基本情况 对不良贷款的简要分析 总体判断 可控与否？ 风险分类 分类标准、人工干预程度 贷款定价 平均上浮30%以上 国家优惠税收政策 免营业税、减征所得税 农户贷款风险基本情况 农户贷款风险因素分析 农户贷款风险因素分析 客户风险 还款能力不足 无能力有意愿还款 道德风险 无意愿还款 还款意识不强 有意愿还款 农户贷款风险因素分析 还款能力不足 主要是指农民由于生产经营状况恶化等因素导致收入不足 以清偿贷款的风险。 农户贷款风险因素分析 道德风险： 主要指农户不守信（主动违约）形成的风险。 农户贷款风险因素分析 道德风险 农民的信用程度 好？坏？ 信用状况透明度高、惩戒成本低 面子社会 农户贷款风险因素分析 还款意识不强： 主要是指农民虽然具备还款能力、还款意愿，但由于还款 习惯、金融知识比较匮乏、信用观念薄弱等原因，未能及 时还款结息。 分行的一项调查结果 农户贷款风险因素分析 农户贷款风险因素分析 银行内部管理风险 服务能力不足 经营管理能力问题 考核激励机制不到位 少数经营行合规经营意识较差 农户贷款风险因素分析 服务能力不足 贷款笔数多、分布广 网点少 人员少 全行客户经理基本情况 农户贷款风险因素分析 经营管理能力问题 合理、成熟的业务推进模式 突击放款，简单分配任务，一哄而上，粗放经营 农户贷款风险因素分析 贷款利率定价能力有待提高 定价理念落后 惠农=低利率？ 定价比较随意、主观 贷款效率、流程慢，阻碍了定价水平提高 定价的奖惩机制不到位 农户贷款风险因素分析 期限管理存在的问题 期限设置、还款约定不合理 展期、重新约期未启用 农户贷款风险因素分析 考核激励机制 三包一挂 “三包有余”而“挂钩不足”。 贷款任务计划 农户贷款风险因素分析 激励约束机制，永远都是公司治理的核心。 传统的企业委托代理理论：资本雇佣劳动 企业的契约理论：企业是财务资本和人力资本的结合体。 世界上本来没有庸人，只有产生庸人的制度 印尼人民银行 利润分享计划 农户贷款风险因素分析 少数经营行合规经营意识较差 合规经营意识差，不按规章制度办事，履职不尽责 内控合规、审计、专项治理发现的问题 农户贷款风险因素分析 农户贷款风险因素分析 外部风险 部分地区信用环境较差 自然灾害、市场价格等宏观系统性风险 农村保险、担保体系等环境建设滞后 农户贷款风险因素分析 部分地区信用环境较差 行政干预 司法环境差 信用意识淡漠 农户贷款风险因素分析 宏观系统性风险 自然灾害 产品供求关系变化 国家行业政策导向等因素 农户贷款风险因素分析 宏观系统性风险 行业的准入、退出机制 行业风险分散政策 农户贷款风险因素分析 外部环境建设滞后 农村保险市场 涉农保险种类少，投保率低 缺乏合法有效的担保品 宅基地、土地承包经营权、担保公司、联保 农户贷款风险管理措施 风险管理总体要求 服务到位、风险可控、发展持续 贷得出、收得回、有效益 农户贷款风险管理措施 农户贷款风险管理措施 生命周期里承担无限责任 产生还款现金流的生产经营周期长 债务稳定性 农户贷款风险管理措施 贷款额度小，农民违约成本高 2009年全国农民人均纯收入已达5153元 农户贷款风险管理措施 客户结构分散 小、散≠差 贷款集中度、集中爆发违约风险 农户贷款风险管理措施 利率定价高，有国家财税政策支持 定价能力强 农村金融供给不足、贷款可得性、谈判能力 税收优惠 银行追债能力强 农户贷款风险管理措施 零售业务批发处理 外部组织：村委会、龙头企业、专业合作社、共青团、 妇 联、供销社、中化 龙头企业 农业银行优势？ 外部组织的道德风险 与地方政府关系 若即若离 农户贷款风险管理措施 社会影响大、带动效应好 社会地位提升 大项目、财政资金、保险、存款、网银、短信通、基金 农户贷款风险管理措施 农户贷款在农业银行的地位 尤努斯：为穷人服务的理念，为促进社会公正所做的努