小额农户信用贷款.ppt

江阳联社信贷产品及业务流程简介  (一)农户小额信用贷款 一、概念、原则、程序 1、概念：农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款（包括：①农户消费贷款；②农户生产经营贷款）。 一、概念、原则、程序 2、原则：农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法；农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。 一、概念、原则、程序 3、程序：建立农户经济档案→农户信用评定→信用额度核定→贷款证管理→借款申请→贷款发放→贷后管理等环节的规定与程序。 二、申请农户小额信用贷款需具备条件 ①年满18周岁，一般不超过60岁，身体健康，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明； ②户口在当地，并固定居住在农村信用社服务区域之内（“五保户”、“低保户”除外）； ③家庭成员中须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力； 二、申请农户小额信用贷款需具备条件 ④信用观念强、遵纪守法、品行端正、资信状况良好，无恶意逃废债务记录； ⑤从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济收入来源； ⑥具有清偿贷款本息的能力和还款意愿。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 1、信贷人员应对农户进行实地调查，农村信用社审查人员（基层信用社信用评定小组）应对评定对象和评定资料进行审查、核实。 信用评定小组应吸收农村信用社信贷人员、村党支部和村委会成员（或联络员）等为成员，农村信用社主任（负责人）担任小组长。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 2、　信用评定内容 ①基本情况：是否具有当地户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，是否具有完全民事行为能力； ②资产状况：自有资金、家庭财产等； ③负债状况：外借资金、其他欠债等； ④生产经营状况：收入水平、预期收入水平、家庭前景等； ⑤与农村信用社关系：是否在农村信用社开户存款，信用记录是否良好，是否入股等； ⑥信誉程度：是否诚实守信，是否遵纪守法，是否有隐瞒事实套取农村信用社贷款的行为，是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐等不良信用记录。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 3、　信用评定标准。主要根据农户的个人品质、信用记录、家庭财产、家庭负债、收入水平、收入归社率、贷款偿还率等指标进行测评，采用记分方法评定农户信用等级，总分为100分。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 4、　农户信用评定对象均应按《农户信用等级评分表》（附件3）中的评分指标、计分标准和计分方法进行评分，按得分将农户信用等级分为特级、优秀、较好、一般四个档次。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 5、农户信用等级的核心定义: ①特级：借款人素质极高，社会信誉极优，信用记录极好；生产经营、劳务活动状况极佳，收入水平高，偿贷能力和意愿极强；发展前景好（最高授信5万，但需要联社审批）。 ②优秀级：借款人素质高，社会信誉优良，信用记录良好；生产经营、劳务活动状况佳，收入水平高，偿贷能力和意愿强；发展前景好（最高授信3万，由基层信用社自行审批）。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 ③较好级：借款人素质较高，社会信誉好，无不良信用记录；生产经营、劳务活动状况较佳，收入水平较高，偿贷能力和意愿强；发展前景较好（最高授信2万，由基层信用社自行审批）。 ④一般级：社会信誉一般，生产经营、劳务活动状况一般，收入水平一般，有偿贷能力和意愿（最高授信1万，由基层信用社自行审批）。 ⑤不能评级授信的客户，最高授信不超过3000元。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 6、农户信用等级年审：农村信用社应对评定的农户信用等级进行动态管理，每两年审查一次，根据动态或审查情况对农户的信用等级及额度进行相应的调整，一般应在年审年度的3月份前结束。 ①对现有信用等级在较好及以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按期付息、到期归还借款本金。家庭财产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次。 三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理 ②因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能按期付息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次。 ③由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至取消小额信用贷款资格。 ④对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。调整信用等级和额度必须有讨论和审批记录，不得在评定表上硬改。 ⑤对随