联贷联保业务案例分析.doc

中小企业联贷联保业务案例 一、产品定义 中小企业联贷联保业务是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向建设银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，建设银行藉此发放一定额度贷款的业务。 二、产品意义 中小企业具有财务的不规范性，经营的不透明性，管理和决策的不科学性等缺陷，银行授信调查和监督的成本高。运用联贷联保模式，用来自团体内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素，将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督，把筛选和监控的压力转移到团体身上，可以减少银行管理成本 ,保证贷款的安全性。同时中小企业利用联贷联保融资，因为不用提供抵质押物，使其融资成本大大降低。此外银行利用政府部门或行业协会批量营销客户，可降低银行的营销成本。 三、产品特点 （1）能有效地解决缺少足值有效抵（质）押物中小企业的融资需求； （2）企业财务费用和融资成本大大降低； （3）引入了保证金制度，贷款风险降低； （4）联贷联保体企业之间相互约束，相互促进，共同发展； （5）充分利用了私人信息，减少了银企信息不对称性； （6）利用政府部门或行业协会营销客户，降低银行的营销成本。 四、适用企业 联贷联保业务适用于经济较发达，区域信用环境较好的地区内缺少足值有效抵（质）押物的中小企业。 五、案例分析及业务操作流程 中小企业贷款难已成了老生常谈，越是急需要钱的企业越是贷不到款。甲公司、乙公司、丙公司、丁公司、戊公司就是这样几家贷不到款的小企业。这几家企业都属于机械加工企业，企业都有十分稳定的上下游客户，随着下游客户需求的增大，订单大幅度的增加，原材料价格大幅度上涨，造成企业流动资金严重不足，因此这几家企业贷款需求迫切。一位企业老板无奈地说“看着稳拿的钱，因缺少流动资金而赚不到，心里难受啊”。这几家企业曾先后将所有资信材料备齐，分别向其他几家银行申请贷款，其他银行主要考虑到这些企业缺乏足额有效的抵押物和担保措施，信用不足。单笔贷款金额小，笔数却多，贷款风险较大，收益较低，贷款得不偿失。 正当这几家小企业为融资的事犯愁时，2008年春节刚过，邢台建行中小企业经营中心派客户经理，到各县、市巡回宣传我行小企业业务，并重点介绍了我行联贷联保业务。在某县人民政府的大力推动和支持下，该县工业促进局推荐了甲公司、乙公司、丙公司、丁公司、戊公司五个企业做联贷联保业务。 后来甲公司、乙公司、丙公司、丁公司自愿组成了联贷联保体，共同向邢台建行提出贷款申请。细心的读者看到这里可能有些疑问，不是五家企业吗？怎么成了四家企业组成联贷联保体？其实里面还有一段小插曲，原来在几个企业相互了解的过程中，发现戊公司企业老板在农业银行有一笔住房贷款，有9次逾期记录，虽无恶意拖欠，但其他四家企业仍不同意该公司加入联贷联保体，最后甲公司、乙公司、丙公司、丁公司自愿组成了联贷联保体。 经邢台分行中小企业经营中心的调查，认真分析了企业的经营状况、企业成长性，企业主要经营者的个人素质、信用记录以及与我行的合作关系等，对联贷联保体整体及各个成员都做了详细的评价授信。对联贷联保体整体授信400万元，分割给每个成员100万元，要求联贷联保体成员及其主要股东对联贷联保体总额度负连带保证责任，并约定每家企业要缴纳25%的保证金，保证金总计为100万元，年综合收益达到12%。 对企业的益处： （1）有效地解决无抵（质）押物企业的融资需求； （2）贷款需求得到最大程度地满足 银行将通过联贷联保体成员企业之间的监督和反馈，综合分析企业财务信息和软信息，使原来难以得到信贷支持的企业满足了融资需求； （3）融资成本大大降低 企业不需要民间借贷和专业担保公司提供担保，省去了担保费用和高额的民间借贷成本； （4）财务费用大幅减少 企业可以根据经营进度提款，还可根据经营需要提前还款，随用随提，财务费用随之大幅降低； （5）引入了保证金制度，单个企业的贷款回收不影响其他企业生产经营 联贷联保体的企业须按能覆盖其中一家企业贷款的比例缴纳保证金，虽然造成少量资金不能用于生产周转，但即使有一家企业出现风险，也可先用保证金偿还贷款，不影响其他企业的正常生产运转，不致于出现多米诺骨牌效应； （6）企业之间相互约束，相互促进 参加联贷联保成员企业联合对联贷联保体贷款总额提供连带责任担保，当一家成员企业经营出现问题，不能偿还贷款，要共同承担偿债责任。由于共同承担连带保证责任，所以企业之间在组建过程多次自觉磋商，互相支持，互相学习，共同进步，促进了整体业务的发展。 对银行的益处： 1、充分利用了私人信息，减少信息不对称性。联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解,充分利用团体的私人信息，减少了银行与借款人之间的信息不对称，为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持。 2、加强