金融专业毕业论文 论商业银行个人零售业务创新.doc

论商业银行个人零售业务创新 ［摘要］商业银行个人零售业务即个人金融服务，是相对于法人为对象的批发业务而言的、对社会大众和家庭的业务往来。商业银行应当通过加速产品创新，拓宽业务领域；积极创建个人零售业务品牌；加大人力、财力及技术方面的投入；树立新型营销观念，加快个人零售业务的发展创新。 ［关键词］商业银行；个人零售业务；创新 商业银行个人零售业务即个人金融服务，是相对于法人为对象的批发业务而言的、对社会大众和家庭的业务往来。由于我国经济体制和银行体制的特殊性，我国商业银行零售业务在20世纪80年代中期才开始发展并作为资金来源主渠道。进入21世纪以来，商业银行的经营环境发生了深刻的变化，一是外资银行的市场准入和国民待遇的实施，商业银行面临着竞争的压力和优质客户的流失；二是国内居民收入水平和生活方式发生了很大的变化，城市化进程加快，居民住房按揭贷款逐渐兴起。这些新变化既为商业银行个人零售业务带来了机遇，同时也带来了挑战，加快商业银行个人零售业务的发展创新具有重要意义。 一、商业银行个人零售业务创新的必要性 (一)个人零售业务创新符合我国银行业发展趋势 个人零售业务是现代商业银行业务体系的重要组成部分，也是银行业最主要的竞争领域。从业务量占比来看，个人零售业务己成为现代商业银行业务的重要组成部分。零售业务的三大组成部分即住房抵押、信用卡和其他零售业务全面增长，pos机、代理证券、代理基金、代理保险销售等业务的规模也在快速扩大。这些零售业务爆发性增长为其业务的迅速增长和收入结构的进一步优化提供了有力的支撑。 (二)个人零售业务的收入较高，稳定性较强 个人零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散的特点，已经成为发达国家银行业最重要的利润来源。如花旗银行的零售业务不仅遍及国内，而且推广到国外25个国家，并已着手建立一个覆盖全球的国际性零售业务网络。香港的汇丰、渣打、万国通宝等银行先后推出了个人理财、自助银行、家居银行、电子钱包等服务，各种新的金融服务方式不断涌现，使零售业务成为各行竞争的新热点。同样，我国的个人零售业务也存在巨大的发展潜力，具有业务成长性好、业务活动涉及范围广、业务风险相对较低以及经营收入相对稳定的特点，已经成为商业银行保证经营利润和持续发展的关键。 (三)个人零售业务是商业银行新业务的增长点 我国的个人零售业务正处于一个高速发展的时期，以个人消费信贷为主要特征的个人零售业务已逐步成为商业银行业务发展和盈利增加的增长点。国内商业银行真正进入个人金融业务领域是从1997年开始，有数据显示，截至2009年底，我国个人消费贷款余额达到5.4万亿元，比1997年增长318倍。金融机构个人消费贷款年均增长率约为155%，大大高于公司类贷款的增长率。 二、制约我国商业银行个人零售业务创新的因素 (一)经营理念陈旧 大多数商业银行对消费信贷、中间业务、信用卡、个人理财等业务的分析、研究、投入明显不够，各项业务增长缓慢。在观念上仍停留在一种较为肤浅和表面的水平上，银行对个人和家庭金融服务的目标仅仅定位于尽可能有效地吸收他们的储蓄存款，没有从深层次上认识客户至上的理念，缺乏以客户为中心的市场营销观念。 (二)对业务创新的重视程度不够 业务创新具有投入大、周期长、高风险等缺点，除个别银行外，股份制商业银行业务创新普遍达不到预期的目的，挫伤了业务创新的积极性，影响对业务创新的继续投入和创新持续性，导致业务创新在股份制商业银行得不到足够的重视。主要体现在：没有建立机构和配备必要人员统筹协调业务创新工作，没有将业务创新作为提高银行竞争力的战略来抓，对业务创新缺乏明确的目标和长远的规划，业务创新工作被分割在不同的业务部门，业务创新临时性居多，缺乏统一领导与强有力的支持。 (三)业务创新的技术、人才、资金匮乏 尽管近年来各商业银行花了很大气力，几乎将所有储蓄营业网点实行了技术改造，但与发达国家的商业银行相比还相差甚远。一些传统的商业银行在电话银行、代收代付、计算机软件开发等技术方面还显得薄弱，对高科技技术的引入显得准备不足，动作迟缓。 我国商业银行从事个人零售业务的客户经理数量不多，现有人员队伍在知识结构、业务技能等方面还远远不能满足个人金融业务发展的需要。个人零售业务部门的从业人员知识结构老化，一线员工学历低、素质低、待遇低，片面追求低劳动力成本，队伍不稳定，流动性强，严重影响了临柜服务质量；二线员工年龄老化，知识结构不尽合理，很难适应现代个人金融业务的需要，商业银行掌握理财业务知识和技能的综合性人才还很缺乏。 个人零售业务的开展要有一定资金作后盾，然而有的银行却面临着资金短缺问题。有的除正常的业务工作需要维持外，全年的效益指标及扭亏的任务难以完成，更谈不上挤出资金来搞个人零售业务的开发和创新了，而开发和创新的相对滞后又影响了金融的业务水平，进而影响了