《大学生征信及相关金融知识宣传教育手册》.doc

《大学生征信及相关金融知识宣传教育手册》 （修改稿 2005年5月22日） 目　录 第一篇　征信和征信体系 3 一、征信的概念 3 二、信用与诚信 3 （一）信用 3 （二）诚信 4 三、信用交易风险：征信的必要性 5 四、征信体系 6 （一）征信体系的概念 6 （二）征信机构及其业务 7 （三）有效征信体系的几个特点 9 五、国外征信体系的发展 10 （一）美国征信业的发展 10 （二）欧洲征信业的发展 10 六、我国征信体系建设 11 第二篇　个人征信 14 一、个人征信关系您的切身利益 14 （一）信用记录——您的第二身份证 14 （二）如何拥有良好的个人信用记录 15 二、解读个人征信 16 （一）信用报告的内容 16 （二）信用报告的使用 17 （三）个人的权利 18 （四）个人征信监管 19 三、个人信用信息基础数据库 19 第三篇 征信产品在个人生活中的应用 22 一、银行个人贷款 22 （一）什么是银行个人贷款 22 （二）为什么可以借款消费 23 （三）申请个人贷款须把握的原则 23 （四）银行决定贷款时考虑哪些因素 24 （五）贷款利率是如何决定的 24 （六）如何计算应付利息 25 （七）常见的还款方式 26 （八）目前银行最常见的几种个人贷款 26 二、信用卡 30 （一）什么是信用卡 30 （二）信用卡的功能 31 （三）谨慎使用信用卡的融资功能 32 （四）利用信用卡理财 34 （五）安全用卡，防止丢失和盗用 34 （六）建立良好个人信用 35 三、个人银行结算账户 35 四、个人信用报告在其他领域的应用 37 第一篇　征信和征信体系 一、征信的概念 征信一词源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。一般所言“征信”两字，中文“征”可理解为“征集”之意，“信”可理解为“信用”之意，英文为“credit reporting”或“credit information service”，其含义可以描述为：征信是一种为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息,以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要。 二、信用与诚信 （一）信用 从征信的含义我们可以看出，征信活动是围绕着“信用”开展的。那么什么是信用呢？ 根据《辞海》的解释，信用有三种含义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。” 征信所指的信用是第三种含义，简单地说就是借贷和赊销，是经济学范畴的概念。前两种含义指的是道德范畴的概念，强调的是诚实守信，即“诚信”，英文中的“honest”和“trust”。 （二）诚信 诚信即诚实守信，是在社会交往与社会经济活动中表现出来的一种道德规范和行为原则，它着重强调一种道德操守，个人修养，即人们通常所说的“讲信用”、“守信誉”、“一诺千金”，“信守承诺”，其内容包括诚实、遵守诺言、实践约定、以行为取信于人等。 现代社会中，市场范围扩大、竞争加剧、复杂化程度提高，诚信的精神和原则也愈加重要。例如，诚信是国家公务员的基本素质，新颁布的《国家公务员法》对弄虚作假、误导、欺骗领导和公众的行为做出了明确的惩戒规定；其次，诚信原则是企业文化的必备要素，而且是一个不能打任何折扣的要素。它不但要求企业员工诚实守信，更要求企业员工以认真负责的态度进行工作。诚信代表了一种素质和能力，它能给个人、企业和国家带来共同的成功。 诚信应该是一切经济和社会活动的基础，包括信用活动，它贯穿信用活动的始终。建立和完善征信体系，以制度保证促使人们在信用活动中诚实守信，按期履约，有助于提高全社会的诚信水平。 三、信用交易风险：征信的必要性 单纯的商品交易是钱货两清的交易，即交易中的卖方放弃商品的所有权，立即取得货币的所有权，买方放弃货币的所有权，取得商品的所有权，因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然，它是价值运动的特殊形式。即信用交易发生时，货币和商品不是被卖出，而是被贷出，即借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于放贷者，一定时期后必须归还。贷出与归还两个行为中存在时间间隔，时间间隔产生信用，产生信用风险，即借方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。 社会和经济发展阶段不同，识别和控制信用风险的方式不同。传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险、审批贷款。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，从县到市、到省、到全国甚至全世界