客户经理岗前系列培训2.ppt

客户经理岗前培训 ——理财基础知识篇 金融理财的定义 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 二.为什么需要金融理财 理财人生 人生收入与支出的关系 收入与支出的数量关系 收入-支出=0 收入-支出0 收入-支出0 收入与支出的两个不一致性 收支总量的不一致 收支时间的不一致 理财的意义--平衡收支 追求一生收入与支出的平衡 追求收入的增加和资产的保值 追求支出的合理控制 理财发展的三个阶段 代际赡养 国家福利 终身理财 平衡收支方法—代际赡养 平衡收支方法—国家福利 特点是由国家包办了公民的教育、住房、养老、医疗等问题。 计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度 公民的住房由国家和单位分配 食品和布匹由国家以票证供应 子女教育是国家义务教育 退休后由国家按照统一标准发放退休金 医疗制度是国家公费医疗 平衡收支方法—终身理财 家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题 个人管理自己的财富和规划自己的人生 家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务 理财自然就进入到了专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。 家庭生命周期 不同家庭生命周期的理财重点 家庭生命周期在理财上的运用 1. 根据家庭生命周期设计适合的保险、信托、信贷理财套餐。 2. 根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求做资产配置建议。如流动性需求在子女很小与自己很老时较大，流动性好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，随着户长年龄增加，投资在股票等风险性资产的比重应降低，衰老期收益性的需求大，债券比重应最高。 二.个人生涯规划 生涯规划与理财活动 三.财务生命周期 财务生命周期 累积阶段 巩固阶段 支出阶段 累积阶段投资者特点 有相对稳定的收入来源，以工作收入为主 住房、交通、教育的支出往往超出收入，使投资者的债务增加 开始积累资产，而净资产值较小 具有较长的投资期限和不断增长的盈利能力 会进行一些风险较高的投资以期获得高于平均收益的收入。 巩固阶段投资者特点 收入超过了支出，开始生成理财收入 开始减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障 巩固现有资产与积累资产并重 投资具有长期性，中等风险的资产对他们更具有吸引力 在获得收益的同时，保住现有的资产 支出阶段投资者特点 已退休，不再有薪水或工资收入 其生活费用由社会保障收入和先前投资收入来补偿 会选择低风险的投资来保住储蓄的名义价值 会进行一些高风险的投资以抵补通货膨胀对资产造成的损失。 财务周期 不同阶段个人的投资目标 一. 什么是金融理财 不是产品推销，而是综合金融服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务 不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生 不是一个产品，而是一个过程 教育期 收入曲线 奋斗期 养老期 出 生 18 岁 50 岁 60 岁 支出曲线 收入曲线 支出曲线 年龄 出生 20岁 40岁 60岁 80岁 收入/支出 收入曲线 支出曲线 年龄 出生 20岁 40岁 60岁 80岁 收入/支出 收入曲线 支出曲线 年龄 出生 20岁 40岁 60岁 80岁 收入/支出 家庭形成期 (筑巢期) 起点:结婚 终点:子女出生 家计支出增加 保险需求增加 股票基金定投 追求收入成长 避免透支信贷 家庭成长期 (满巢期) 起点:子女出生 终点:子女独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购房偿还房贷 投资股债平衡 家庭成熟期 (离巢期) 起点:子女独立 终点:夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险 家庭衰老期 (空巢期) 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主 无贷款 还清贷款 房屋贷款 汽车贷款 信用卡 小额信贷 信贷 运用 股票20% 债券60% 货币20% 股票50% 债券40% 货币10% 股票60% 债券30% 货币10% 股票70% 债券10% 货币20% 核心 资产 配置 遗产信托 退休安养 信托 子女教育金信托 购房置产 信托 信托 安排 投保长期 看护险 受领即期年金 以不同养老险 或年金产品 储备退休金 以子女教育年金储备 高等教育金 随家庭成员增加提高 寿险保额 保险 安排 60-90岁 50-65岁 30-55岁 25-35岁 夫妻年龄 衰老期 成熟期 成长期 形成期 周期 生涯 规划 理 财 目 标 生涯 规划 理财 计划 事业 家庭 退休 居