我国商业银行信用卡欺诈风险分析与防范.doc

我国商业银行信用卡欺诈风险分析与防范 金融管理 我国商业银行信用卡欺诈风险分析与防范 摘要:随着我国信用卡市场的蓬勃发展, 信用卡欺诈风险日益凸显,本文就我国信 用卡欺诈风险状况进行分析,提出了如何 有效防范和控制风险的相关策略. 关键词:商业银行;信用卡欺诈风险;风险 管理 中图分类号:F123.16文献标识码:A 文章编号:CN43一lo27/F(201i)06—058 一 O2 作者:中南大学商学院;湖南,长 沙,410083 近年来,我国信用卡业务发展迅猛. 随着信用卡业务的发展和经营环境的变 化,信用卡风险问题日益凸显,各种犯罪手 法层出不穷,不仅严重扰乱了正常的金融 管理秩序,而且侵害银行消费信贷资金和 持卡人的财产,并对国家金融资产安全造 成威胁.如何加强信用卡安全管理,有效 防范信用卡欺诈风险,成为我国商业银行 重点关注的问题. 一 ,信用卡欺诈风险的表现形式 信用卡欺诈风险是指信用卡申请人, 商户,银行相关人员或任何第三方利用各 种手段来进行欺诈活动而给银行带来损失 的可能性,或是不法分子通过假卡,废卡进 行消费,恶意透支或篡改网络信息,对持卡 人带来损失的可能性.欺诈风险形式多 样,也最容易给信用卡业务造成负面影响, 其主要表现形式有如下几种: (1)虚假申请 指使用虚假身份或未经同意冒用他人 身份获取银行卡进行交易获取商品或服务 的欺骗性行为.当发卡行证实该卡项下有 交易发生,而持卡人申明从未申领过银行 卡的情况或发卡行证实持卡人提交的信息 被伪造即被认定为虚假申请. (2)未达卡 是指持卡人提交没有收到银行卡或申 明未开卡(卡启用),而该卡项下发生交易, 即被认定为未达卡欺诈交易.未达卡欺诈 通常是在寄送过程中被不法分子截获后激 活产生的交易. O58?ENTREPRENEURWORID 陈晓静 (3)账户盗用 指欺诈者获取了部分或全部真实持卡 人信息,并假冒真实持卡人对卡账户的信 息进行变更,以达到欺诈目的. (4)商户欺诈 指特约商户在受理银行卡交易时,违 规操作,蓄意进行欺诈交易或纵容,包庇, 协助信用卡欺诈交易的行为.商户欺诈相 关的欺诈类型主要有恶意倒闭,虚假商户, 洗单,虚假申请,信函电话网络营销欺诈, 商户套现,手输卡号,侧录,卡号测试欺 诈等. (5)失窃卡 指未经授权或同意,冒用或盗用持卡 人遗失的银行卡进行欺骗性交易.发卡行 在接到持卡人提交的挂失申请书,银行卡 被盗的申明或电话挂失正式生效后,该卡 项下发生的交易即认定为失窃卡欺诈 交易. (6)伪卡 非法使用银行卡的磁条信息格式写 磁,凸(平)印伪造真实,有效的银行卡,或 通过改造丢失卡,被盗卡,未达卡,过期卡 的表面凸印(含全息防伪标识)信息或重新 写磁后进行交易的欺诈行为.持卡人声明 一 直持有银行卡,否认进行过该卡号项下 的交易或发卡机构证实从未发行的卡号账 户有交易发生,即认定为伪卡欺诈.伪卡 欺诈的基本类型有:账号生成欺诈,”克隆” 卡欺诈,”白卡”欺诈,变造卡欺诈. (7)非面对面交易 指通过电话,邮件和互联网等不需要 出示真实卡片的渠道使用信用卡,犯罪分 子只需提供非法取得的他人信用卡卡号, 姓名,有效期等信息即可进行欺诈性交易. 其他的欺诈如持卡人欺诈,指合法持 卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为.过 去通常表现为两个合法持卡人相互交换银 行卡并在不同城市使用对方的卡进行消 费,以造成自己没有使用银行卡的假象. 这类欺诈是由于道德风险引起的,较难识 别.目前随着非面对面互联网交易的兴 起,由于没有交易单据等凭证作为交易证 据,也容易出现持卡人否认交易的欺诈 行为. 二,信用卡欺诈风险成因 1.持卡人缺乏安全用卡意识 目前银行卡的使用比较普及,但很多 人却不懂得如何有效使用且保证用卡安 全.图方便不设置密码或密码设置过于简 单,卡片遗失或被盗后不及时挂失,随意将 个人信用卡转借他人或将信用卡信息泄漏 给他人等情形十分普遍.这些不安全的用 卡行为在很大程度上为信用卡欺诈风险的 形成创造了条件. 2.个人信息保护意识不强 个人信息保护意识不强是产生信用卡 欺诈风险的重要原因.随意将个人身份证 件或复印件提供给他人,通过不法中介代 办信用卡或套现等,都将产生信用卡欺诈 风险.此外由于信息技术的发达,通过网 络或其他非法手段获取大量客户信息并非 难事,如果不注重个人信息的保护将难免 成为虚假申请,未达卡,帐户盗用,非面对 面交易欺诈的受害者. 3.信用卡发卡审核过程中存在漏洞 目前一些商业银行在进行发卡审批过 程中审核手段落后,识别欺诈风险能力有 限,为了完成发卡任务放宽申请条件的现 象普遍存在.发卡审批环节的疏漏导致虚 假申请成功,是某些信用卡欺诈案件得逞 的关键一环. 4.商业银行交易监控,风险预警功能 欠缺 部分商业银行