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第五章 网上支付 学习目标 了解网上银行出现的背景； 掌握网上银行的概念和特点及功能； 掌握支付网关的概念、作用 第三节 网上银行 网上银行(E-Bank)，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。 网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行。 概念 所谓网上银行，就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构。 网上银行业务主要包括：查询账产资料、下载支票账产数据、调拨资金及支付票据而非购买产品。 各类信息：包括静态信息、动态信息和账户信息； 在线交易：包括开户、存款、支付账单、转账，并用申请贷款、购买保险、通过经纪人购买各种金融商品； 新型服务：包括向客户提供投资咨询、股票分析等。 网上银行与传统的银行业务比较 网上银行是虚拟化的金融服务机构，银行客户可以随时随地进入网上银行 传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。而网上银行服务的差异主要体现在营销理念和营销方法以及为客户提供的各种理财咨询策划上。 传统银行发展的动力来自获取资金利差的赢利，网上银行时代，传统银行的信息既是为客户带来赢利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。 网上银行给商业银行带来了一项重要的银行资产，即经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。到了网上银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产，网络技术对这种资产的整合，使其形成与银行其他资产相并列的金融资产。 优势： 银行的投入成本减少和经营成本降低 全面实现无纸化交易 服务更方便、快捷、高效 网上银行系统简单易用，便于维护 网上银行的特点 以已有的业务处理系统为基础 采用Internet/Intranet技术将现有的业务系统有机地结合起来 为客户提供综合服务 网上银行的功能 公共资讯服务： 银行资料、外币报价、黄金报价、定期存款利率、余额查询等 咨询服务 金融服务（主要服务）： 办理银行一般交易和在线交易的买卖双方之间的交割手续：查询、申请、储蓄、转账、付款、在线交易 商务服务： 投资理财、资本市场、政府服务等 目前，网上银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系密切的部分。 四大银行的功能 建行个人网上银行申办流程 支付网关 概念 支付网关(Payment Gateway，PG)是金融专用网络与公共网络之间的接口(一组服务器)，其主要功能是完成两者之间的数据通信、协议转换，以及对数据进行加密和解密。 支付网关需要体现两个发展目标， 有效地处理日益增加的电子支付信息，避免成为网上银行交易的“数据瓶颈”； 有效地保护银行金融数据网络的安全性，避免来自公共网络的各种“数字攻击”。 功能： ．配置和安装Internet网络支付能力； ．采用直观的用户图形界面进行系统管理； ．采用RSA公共密钥和SET协议，可以确保网络交易的安全性； ．提供授权、数据捕获和结算、对账等完整的商户支付处理功能； ．电子支付手段的多样化，例如电子支票、电子现金； ．通过跟踪网上交易的报告，可以对网上活动进行监视； ．保证商户信息管理的一致性。 电子支付中存在的问题 1.安全问题 ．以电子支付国际通用标准为准。 ．认证中心(CA)待完善。尽管电子支付中的技术日趋成熟，目前，认证中心待进一步完善。 ．大力发展电子支付的安全技术。 2.支付方式的标准化问题 标准化对网上金融系统极为重要。除技术标准外，还应包括各种规章制度，例如电子版权管理制度、税收制度等。 3. 跨国交易中的货币兑换问题 跨国交易中存在货币的兑换问题。尽管World Pay电子商务服务解决了部分客户的货币兑换，但不能解决全部的货币兑换。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成到电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人都可以不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费，可采用多种流通货币作为支付货币，以解决有货币不能自由流通的问题。 4. 法律问题 电子支付的定义和性能。 电子支付权利。包括电子支付的付款人、收款人、银行和中介机构。 电子支付的弄虚作假问题。 由于电子支付方式层出不穷，每种方式都有其各自的技术特点，需要刑事侦察技术也相应发展。 5. 基础设施建设问题 网上金融系统需要解决信息流和资金流的问题，其基础设施建设包括企业电子化、商务电子化和金融电子。 6. 支付方式的统一问题 电子支付中存在着多种支付方式，每一种支付方式都有其自身的特点，当电子交易中的当事人采用不同的支付方式时，双方就不可能通过电