反担保措施的规定2015.docx

关于明确办理贷款担保 须落实的反担保措施意见反担保措施是分散担保业务风险的重要手段。在设计反担保措施时尽量多收集客户的各项经济资产信息，包括借款人企业的资产、关联企业的资产，借款人、实际控制人、法人、股东等的个人资产，同时了解借款人亲属关系情况及资产情况。因此，为进一步规范操作，防控风险，强化反担保措施，现明确贷款担保时需要落实的反担保措施，这些反担保措施可以同时使用，请认真落实，在执行中的问题请及时向风控部反馈。反担保措施的要求（一）、保证反担保措施（所有担保贷款，必须落实的反担保措施）：1.借款人为企业的，借款企业的法人、实际控制人及配偶需提供个人保证；有法人股东的，其法人单位及法人提供保证。整体反担保达不到要求的，需增加其他股东、法人和实际控制人的成年子女保证；其他有实力的第三方企业或个人保证；家族企业的成年子女及已婚的配偶保证；实际经营的关联企业保证。2.借款人为自然人的，借款人的配偶及成年子女提供个人保证；借款人所属企业的实际控制人、法人的配偶提供个人保证；借款人所属企业保证。整体反担保达不到要求的，需增加其他股东、有实力的第三方企业或个人保证；家族企业的成年子女已婚的配偶保证；实际经营的关联企业保证。3.对提供房产、车辆等财产抵质押的，因各种原因无法进行登记、公证的，其产权人及其配偶必须提供个人保证。（二）抵押反担保措施要求。抵押资产按规定都要进行登记，但根据提供担保的客户情况，一些资产虽然价值较高，因为资产的手续不全等原因，不能进行抵押登记，但其价值确实存在，因此我们在设计抵押反担保时，对这一部分资产也可以进行抵押，可以暂时不登记，但必须由产权人进行承诺，并将相关的原始资料交公司管理，按法务部的要求最大限度的防范风险。要求进行抵押登记的应达到抵押资产的50%以上。抵押资产主要有房产、土地、机器设备、车辆、林权等，具体要求是：公司类担保贷款，抵押反担保抵押率最低达到担保额的30%以上。其中A类企业达到30%以上；B类企业达到50%以上；C类企业达到80%以上。（抵押率=抵押值/担保额，抵押值按一下规定计算）。个人类担保贷款，抵押反担保抵押率最低达到担保额的50%以上3信用卡类担保，抵押反担保抵押率最低达到担保额的30%以上。（三）、质押反担保措施的要求1、股权质押。对200万元以上的借款人一般要进行股权质押。但对股权价值较小的、已办理了其他足值抵、质押担保借款的，可以不进行股权质押。股权质押必须到相关部门办理登记。2、其他质押。根据客户的资产情况和风险情况，落实商标权、专利权、提货仓单、股票、保险单、存款单、应收账款、租赁权、收益权、汽车合格证质押、退税款质押等权利质押或存货的质押反担保。商标权、专利权、存款单等质押的，必须到相关部门办理登记。应收账款质押的，要有付款人同意将应收款付指定帐户的函，签订帐户监管协议书，办理帐户监管手续。保险单质押的，要到保险公司变更为我公司为受益人。退税款质押必须到银行办理质押及帐户监管手续。二、落实反担保措施注意事项1、对保证人要核对保证人婚姻状况，复印婚姻证明；查验保证人财产清单，核对及复印财产证明材料。保证人已婚的，其配偶须签保证合同；2.对有产权证的房屋、土地、车辆等抵押的，要求进行抵押登记。已开办房产二次抵押登记业务的地方，也要进行抵押登记。3、对不能进行抵押登记的购房合同房、村证房、贷款按揭房、他行房产抵押后有剩余价值房、长期租赁土地上自建的商铺、办公、车间、仓库房产、车辆等财产抵押，首先要签订抵押合同，并将有关合同、协议、发票、合格证等归属权的证明文件交公司保管。其次要签订承诺书。产权人（个人的增加配偶）要做出在贷款未还清前不处置承诺。对需设置转让预授权的房地产，在抵押前作好公证，便于日后需处置房产时，可通过代理人直接处理。4、对所有抵押资产必须落实产权人和付款情况，主要是通过证件、合同、发票、付款凭证等确定，必要时要到有关部门核实。同时必须进行现场调查抵押物的存放地点、新旧程度、使用情况、租赁情况、抵押情况等信息。抵押物必须留有照片，对机器设备等数量较多的，要提供主要设备照片，但照片资产价值需达到抵押资产的50%以上。照片下方需要注明名称、规格型号、数量等信息，照片需要电子版和纸质两种。调查情况和照片在担保承诺函出具前完成。用他人资产抵押的，要有他人同意抵押的书面资料或有办理委托公证抵押的委托资料。 5. 抵押资产权利人已婚的，其配偶须签署同意抵押声明；6.房产出租的，须查验出租合同，了解出租期限及条款，不得有妨碍抵押权实现及房产变现的条款；7、股权质押时，一定要调查落实好核对企业注资和股东投资的真实性、企业是否有特许经营权、应收账款的质量及真实性、企业名下有多少优质资产等情况。8、合同必须面签。法定代表人无法面签的需提供法定代表人证明书及