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我国巨灾保险制度探讨 巨灾保险制度 尼泊尔地震 2015年4月25日14时11分，尼泊尔发生8.1级地震，震源深度20千米，余震70次。5月12日又发生了7.5级余震。 截至2015年5月13日，地震至少造成8216人死亡，中国西藏、印度、孟加拉国、不丹等地均出现人员伤亡。 已在尼泊尔与我国西藏造成共30名中国公民遇难。 08年汶川地震 08年年初低温雨雪冰冻灾害 本次尼泊尔地震的发生再次引起业内对巨灾保险的关注。汶川地震已经过去7年，按照国外巨灾后两三年之后出台巨灾保险立法的先例，我国也应适时推出巨灾保险立法，全面铺开巨灾保险建设。 巨灾：联合国定义是一种严重的社会功能失调，它在大范围内造成人类、物质和环境损害，这种损害已经超出了社会依赖自己的资源承受的能力。其不仅包含地震、洪水、飓风等自然灾害，也包含恐怖主义袭击、环境污染等人为灾祸。 巨灾保险制度：是指对由于突发的、无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、核污染、恐怖主义袭击等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡，保险给予切实保障的风险分散制度。 巨灾保险——定义 我国巨灾保险现状 　我国单一的灾害损失补偿机制，国家财政拨款和社会救助层面依然是灾后救助的大头。数据显示，整个保险业的巨灾保险赔款不到灾害损失的1%，而国际的同类情况却能达到30%至40%，一些发达国家甚至达到60%-70%承保。 灾害损失补偿机制不够 灾害损失补偿机制不够 我国巨灾保险主体 寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险。 企财险 家财险 个人抵押贷款房屋保险 主条款均将地震海啸除外 通常不除外 保险意识不够：在我国一般只有少数家庭投保家财险，绝大多数中小企业都没有能力也不愿投保洪水险和地震险等巨灾险。 谨慎承保：在缺乏政策支持的条件下，保险公司对巨灾保险一直采取谨慎的投保策略，把地震、洪水等自然灾害引起的损失列为免赔范围。 巨灾保险险种缺失：导致巨灾损失得不到赔偿，保险公司难以形成规模效益，对高赔付率的巨灾保险望而却步。 保险覆盖率低 商业巨灾保险落后 巨灾发生后，保险公司面对复杂理赔，保险赔付补偿机制未能发挥其应有的作用。 我国商业保险公司缺乏专业人才，无法对巨灾可能造成的损失有一个准确的把握，不能厘定合理的费率。 再保分保不成熟，无法提供有效的风险转移途径。 解决方法 灾害补偿机制不够？ 美国地震险 美国洪水保险 日本地震保险 方法：立法-借鉴国外经验 国家层面：实现“政府与市场”互动。 商业保险层面：保险公司推行一些强制性、非营利性的巨灾保险产品。 资本市场层面：利用资本市场的筹资功能，推出巨灾保险期货?、巨灾保险期权、巨灾债券等。 灾害补偿机制不够？ 方法：资金-“政府+市场” 保险覆盖率低？ 补贴鼓励投保 加强宣传教育 注重理赔经典案例分析 方法：加强巨灾保险知识宣传 “新国十条”指出，我国的巨灾保险制度将遵循“三步走”的方案。 第一步：开展建立巨灾保险制度课题研究 第二步：《地震巨灾保险条例》。 第三步：选择城乡居民住宅地震保险为突破口开展试点，逐步建立起包含主要自然灾害在内的综合性巨灾保险制度。 近日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体已在北京成立。 商业巨灾保险落后？ 方法：启动民宅地震巨灾保险 此次地震共保体组成，遵照了财产保险公司根据自愿参与、风险共担的原则。在这一原则之下，45家成立超过3年且最近一个季度偿付能力充足率150%以上、具有较完善的分支机构和较强的服务能力的中国境内财产保险公司，加入了共保体。 成立共保体可以让更多的保险公司进入巨灾保险的承保行列，也有利于形成整个保险业对巨灾保险的共识。 商业巨灾保险落后？ 方法：建立共保体 发展巨灾保险需从我国国情出发，要根据中国自然灾害的分布和发生情况，根据保险市场的供给和需求情况以及我国各地区经济发展状况。 借鉴吸收国外成功模式的经验 商业保险公司运作 多渠道分散风险 结合政府政策支持 小结 谢谢聆听！