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淞江市邮储银行小额信贷业务发展策略
淞江市邮储银行小额信贷业务发展策略
第2章淞江市邮储银行小额信贷业务发展及现状分析
2.1邮储银行小额贷款的发展及现状
从1986年中国邮政储蓄恢复开办业务,至今历经25年的长足发展,中国
邮政储蓄银行在我国的金融领域已成为一股不可忽视的力量。截止2008年已建
成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络,拥有储蓄
营业网点3.6万个,其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农
村地区。邮政储蓄银行已在全国31个省(市、自治区)全部设立了省级
分行,并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。目
前,中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以
国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代
付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明
服务及保管箱服务等多种形式的中间业务;以及以债券投资、大额协议存
款、银团贷款、小额信贷等为主打产品的资产类业务。2008年至2010年二
年间中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺
开,信用卡成功发行。
近年,中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势,按照公司治理架构和商
业银行管理要求,不断丰富业务品种,不断拓宽营销渠道,不断完善服务
功能,为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务,成为了一家资本
充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。2007年6
月22日,中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南省新乡长垣
县启动试点,此项目是由中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发,由
德国项目组提供技术援助。2007年末共有七个省份试点开办,小额贷款业务
系统在全国正式上线运行,规范业务流程和操作细节的《小额贷款业务管理办
法(试行)》和《小额贷款业务操作规程(试行)》于2008年1月正式发布。6
2008年初小额贷款开始在全国推广,直至2008年6月24日西藏分行
开办业务,全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行已全部开办
小额贷款业务。截至2011年6月末,邮储银行小额贷款业务已覆盖全国
所有地市和2100个县市及主要的乡镇,有4500多个网点已开办这项业务。
2010年,小额贷款发放量突破1000亿元,从业务开办至2011年9月,全
国累计发放贷款近700多万户、金额4000多亿元,平均每笔贷款约5.7万
元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放2800多亿元,占全部小额贷
款累计发放金额的70%。根据央行的统计,截至2011年6月末,全国共有小额
贷款公司3366家,全部贷款余额2875亿元,而同期邮储银行的小额贷款余额
达1100亿元,约为其四成。这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向
成熟,邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功,这
将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融
资服务,进一步改善农村金融服务环境。
邮储银行目前的贷款业务种类丰富,各项贷款开办以来,受到了社会各界
的高度关注和客户的广泛好评,特别是全国各地的商户、农户,对小额贷款业
务给予了很高的评价。虽然,贷款产品不断创新,但小额贷款仍将作为邮储银
行一项长期的、根本的贷款业务发展下去,为更多的客户提供更好更贴心的服务,
解决更多的市场需求。
2.2淞江市邮储银行小额贷款业务的发展现状
淞江市邮储银行于2008年3月正式挂牌成立,同年5月市行信贷业务部正
式成立,7月小额贷款业务正式开办,是省内第二批开办业务的分行。截至2008
年底全区三个县支行也开办了小额贷款业务。
开办的小额贷款业务主要包括农户贷款和商户贷款。农户贷款是指面向农
户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营
活动产生的资金需求的贷款;商户贷款是指面向城乡地区从事生产、贸易等活
动的私营企业主和个体工商户,发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。7
邮储银行小额贷款无须抵质押,根据担保方式不同分为两种:一种为保证贷款,
即需要1-2名符合担保条件的自然人提供保证;另一种为联保贷款,由3-5名
农户或者3名商户共同组成联保小组,组员之间互相承担连带保证责任。
目前,淞江市邮储银行的信贷产品有:小额贷款、个人商务贷款、二手房
按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至
2008年底,全区累计发放小额贷款1112笔,金额6575万元,贷款结余983笔,
金额5353万元;截至2011年12月末,全区累计发放小额贷款15795笔,金额
73522万元,贷款结余5408笔,金额23197万元;平均每笔金额4.67万元,
平均期限在12个月左右,其中80%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经
营,20%左右的贷款用于城市及县内商户
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