社会学视野下保险业的科学发展.docx

社会学视野下保险业的科学发展胡皖王海霞(中国保险监督管理委员会安徽监管局,安徽合肥230041)[摘要]保险业的各类活动是根植在大量的社会结构和社会关系之中,保险的发展是与社会各种制度变迁的交织中实现的,目前针对于商业保险的研究还局限在纯经济学、金融学的分析范式中,本文跳出既有的研究视角,把保险看作是社会的一个组成部分,运用社会学理论体系研究我国商业保险的科学发展,讨论社会制度、社会变迁、文化与意识形态等社会因素与保险发展的相互作用,剖析保险业改革发展的现实条件和路径选择,提出了嵌入于整个社会发展的保险研究的框架思考。在社会学的视野下研究商业保险,有利于提升保险理论的系统性科学性,有利于实现保险与经济社会发展的良性互动。[关键词]商业保险;社会学;科学发展[文章编号]1004-3306(2009)03-0033-10[中图分类号]F840.3[文献标识码]A一、商业保险社会学①研究的积极意义我国持续的经济高速发展、工业化和城市化进程的加快、庞大的人口基数和老龄化②程度的不断加深、现代生活方式的普及,给中国保险市场带来了巨大的发展潜力,保险业的保费规模、保险深度密度、供给主体、产品数量、从业人员等呈现出几何级的扩张。保险的发展是与社会各种制度变迁的交织中实现的,保险业的监管制度、市场制度、企业制度、保险消费文化等与整个社会经济制度环境必须相衔接。目前的研究还局限在纯经济学、金融学的分析范式中,难以获得一个嵌入于整个社会发展的视角,而利用社会学的视野则将保险带入到一个更加全面宏观的研究范式中,将视角从保险体系本身,扩大到社会经济生活各个层面,从整个经济的稳健与可持续发展看保险,重视社会体系、经济结构、社会制度、文化与意识形态等社会因素与保险发展的相互作用。社会学的分析起点是群体、社会和制度,如保险公司之间、保险与其他行业之间的关系等,个体不能脱离社会背景和环境而存在,而是嵌入在特定的社会结构和网络之中的,受到行为者之间社会关系的约束和影响,把金融看作是社会的一个组成部分,社会是基本的参照。而经济学认为行动者不受其他人的影响,独立做出决策、理性行动是资源有效配置的唯一指导原则,把市场和经济看作是基本的参照,社会是外生“给定”的。而现实的很多经济活动和行为并不同于标准的经济理论所做出的预测,因此必须强调行动者所受到的社会性制约,无论是内在的规范还是外在的社会结构。随着我国现代化、产业化过程的发展,影响经济活动的社会因素越来越多,同样,我国保险业的经济活动也嵌入在大量的社会结构和关系之中。一个社会每个生产生活的片断,都应回归到社会总体结构的基本特性上去。任何一个国家的保险制度以及在此基础上形成的理论形态受到这个国家的经济社会发展水平的制约,受到这个国家的人口及文化等因素的制约,受到民众的保障方式、保险需求与保险意识等因素的制约,不是一个独立自主的过程,而是嵌入[作者简介]胡皖,现任中国保险监督管理委员会安徽监管局纪委书记、副局长;王海霞,现供职于中国保险监督管理委员会安徽监管局中介处。—33—在整个社会的总体结构、治理模式和意识形态的背景中,并受到这些条件的约束的。这就是说,保险业发展一定要建立在对本国经济与政治、社会与人口、文化及心理等社会事实真切把握基础上。从这个角度来看,人口占据世界第一、人均经济总量处于中等偏下、经济社会发展水平城乡差异显著、家庭保障方式与保障心理得到普遍认同等诸多要素必然影响中国社会保障理论的构建。保险业作为社会组成部分深化了制度变迁与经济社会的发展,从多个侧面凸现出社会发展的状况。而不同的社会经济文化背景、市场结构、政府干预水平等方面共同决定了保险业发展的途径和方式,因此保险的发展必须服从和有利于国民经济的发展,保险发展的速度、规模和数量都不能脱离国民经济为保险的发展所提供的条件和国民经济对保险的要求,不能凭主观意志任意发展,应保持合理的比例。二、社会学视野下的商业保险目前中国尚处于一个从传统社会到现代社会的转型时期,因此,它既具有诸多传统因素,也具有一些现代因素。这种双重性及其所引发的各种问题自然也在社会组织中明显地表现出来,即组织的表层结构和潜层结构③。(一)历史文化因素一个社会中积淀形成的有关风险的认知、意识和习惯,共同决定了人们对风险的态度,以及应付风险可能会采取的措施,影响着消费者购买保险的行为习俗和消费模式。从保险发展所要求的文化背景来看,我国尚存在诸多不适合保险发展的因素。中国传统秩序是“家—天下”结构,许多在西方是由国家、社会或社团承担的功能都由家庭承担,正因为缺乏从外界寻求保障的保险行为,所以在中国,商业保险这种组织形式和市场化运作的基础比较薄弱。尽管随着市场经济的不断深化,很多不适合其发展的文化因素正在逐步转变,但由于文化存在滞后⑤现象,导致人们对保险的惯习④也需要一个逐步改变的过程,因此