保险学 课件 第二讲.ppt

保险学 Insurance 保险概述 保险的概念 保险分类 保险的职能和作用 保险的代价 第1节 保险的概念 有关保险的学说 1、损失说 损失说以处理损失作为保险核心内容的学说，分为损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说、人格保险说四种分支学说。 2、非损失说 非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说，可分为技术说、欲望满足说、共同财产准备说、相互金融说等四种主要分支学说。 3、二元说 二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。 保险的性质 1、从经济的角度看：保险是一种经济行为、一种商业活动、一种金融行为。 2、从法律的角度看：保险是一种合同行为。 3、从社会功能的角度看：保险是一种危险损失转移机制。 保险的定义 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 保险的对象 保险的对象，即保险标的物，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体。 对于与人身无关的标的物，保险的对象是标的物的经济价值，被保险人对标的物享有所有权和支配权。这类标的物可以是有形的，如房屋、车辆，也可以是无形的，如信用、责任。 对于人身标的物，保险的对象是被保险人的生命和身体机能。 保险与赌博、储蓄、保证和救济等行为的比较 1、保险与赌博 2、保险与储蓄 3、保险与担保 4、保险与救济 自保的问题 第2节 保险分类 按保险性质分类 社会保险：社会保障制度 商业保险：营利为目的，双方订立合同 政策保险：以保险技术实现一定政策的目的，如农业保险（为实现农业增产增收，如种植业保险）、信用保险（为实现扶持中小企业发展政策开办的信用保险、无担保保险、能源对策保险）、输出保险（如出口信用保险、外汇变动保险）、巨灾保险 按保险标的分类 财产保险：财产及与之相关的利益 人身保险：人的身体或生命 责任保险：对第三方应付的民事损坏赔偿责任或经特别约定的合同责任 信用保证保险：合同的权利人和义务人 约定的经济信用 按危险转移层次分类 原保险：投保人与保险人之间直接签订合同 复合保险：投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值。 重复保险：如果保险金额之和超过标的财产的实际可保价值。 共同保险：具体有两种情况：一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分摊。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任。 再保险：分保 按实施方式分类 强制保险：法定保险，强制建立 自愿保险：任意保险，平等自愿 其他分类方式： 按是否以营利为目的分类：可以分为营利保险和非营利保险 按经营主体分类：可以分为公营保险和私营保险。 按保险客户分类：可分为个人保险和团体保险。 按承保的危险分类：可分为单一危险保险、综合危险保险和一切险。 按保额确定方式分类：可分为定值保险和不定值保险。 定值保险，是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物的实际价值。即保险价值，仅用于财产保险。 不定值保险，除上述采取定值保险外的财产保险均采用不定值保险方式，不定值保险在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。 按是否足额投保分类： 可分为足额保险、是指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系。 不足额保险，部分保险，指的是保险合同中约定的保险金额小于保险价值 超额保险，保险合同中约定的保险金额大于保险价值。 第3节 保险的职能和作用 保险的职能 1、基本职能：分担危险职能和补偿损失职能。 2、派生职能：融资职能、防灾防损职能和分配职能。 保险的作用 1、保险的宏观作用 稳定社会再生产循环；推动社会经济交往；扩大积累规模；推动科技发展；增加外汇收入；在世界范围内分散风险 2、保险的微观作用 受灾企业及时恢复生产；安定人民生活；均衡个人财务收支 第4节 保险的代价 保险组织运营成本 社会保险 商业保险：偿付费用和运营成本 解决逆向选择问题的成本 发生在交易前，信息不对称 解决道德危险的成本 发生在交易后，信息不对称 测试题 * * 第2章 保险概述