对和县邮储银行信贷经营情况的调查分析及对策建议(修改稿).doc

对和县邮储银行信贷经营情况的调查分析 及对策建议 【摘要】信贷业务是商业银行最重要的资产业务，是和县邮储银行发展的重要环节。本文通过对和县邮储银行信贷业务经营现状的调查，分析了该行信贷业务发展过程中存在的主要问题，提出了加强和改进信贷业务经营的对策建议。 【关键词】信贷经营；调查分析；对策建议 和县邮政储蓄银行2008年6月正式挂牌运营，成立近五年以来，资产运用主要以负债业务、资产业务和中间业务三大类银行业务为主导，为和县城乡居民提供基础金融服务。特别是乘着安徽省江北产业集中区落户原和县沈巷镇、和县划归马鞍山市行政版图、马鞍山郑蒲港新区落户和县白桥姥桥镇的历史机遇，和县邮政储蓄银行信贷业务的贷款投向、产品模式、利率定价、风险控制等银行信贷经营管理水平不断提高，实现了邮政储蓄向商业银行的良好转型。 作为一家新生的零售银行，和县邮储银行积极开展信贷服务，引导资金回流地方，支持中小企业发展，加大信贷投放力度，针对城乡有特色、有市场、有潜力但面临暂时资金困难的中小企业和个体经营户，积极增加信贷产品，给中小企业、个体私营商户、城镇社区和广大农村地区的融资难题带来了许多方便。但该行信贷业务不断发展的同时，也面临着诸多困难和问题，需要在市场运营中不断加强和改进。 一、邮政储蓄银行信贷运营状况及特点 1.储蓄存款成为信贷资金主要来源。由于改制前一直以邮政汇兑为主要业务，储蓄存款也理所当然地成为邮政储蓄银行的主要资金来源。截止到2012年12月底，和县邮政储蓄银行的各项存款余额215351万元，其中储蓄存款205669万元，占比高达95.5%，而企业存款只有7448万元。 2.信贷产品以小额贷款为主。和县邮储银行为配合政府决策部署、服务地方经济发展，积极拓宽信贷领域，先后开办了保证类小额贷款、小额存单质押贷款、房产抵押个人商务贷款等信贷业务，这些信贷产品均以小额贷款为主。截止到2012年12月底，和县邮储银行各项贷款余额已达8829.26万元，其中用于农业的贷款仅为2482.82万元，私营企业及个体贷款3800.34万元，个人消费的贷款2456.7万元。 3.信贷产品以一年以下短期信贷为主。从贷款投放的期限看，目前还主要以一年以下短期贷款为主，截止2012年12月底，短期贷款余额3596.47万元，中长期贷款余额5232.79万元，短期贷款占比高达40.73%。这些贷款的投放，在一定程度上缓解了辖区居民临时性的融资困难，推动了地方经济的发展。 4.信贷业务规模发展较慢。和县邮储银行自正式挂牌就开办了贷款业务，但是信贷业务发展缓慢，信贷资金来源多，信贷投放较少。2012年末，和县邮储银行贷款余额仅占全县贷款总额的1.35%，2012年新增贷款3193.11万元，仅占全县新增贷款的3.69%。然而，邮政储蓄各存款余额占全县各项存款的20.52%，2012年新增存款33388万元，占全县新增存款的17.18%。 5.信贷资金富裕程度高。目前，和县邮储银行存贷比只有4.1%，资金来源与资金运用发展极不平衡。由于贷款业务发展缓慢，形成了大量富裕资金，主要通过系统存放上存到上级行，在整个资金运用规模里占有很大比例。 二、制约和县邮储银行信贷业务发展的调查分析 1.基层网点较少。目前，和县邮储银行只有3个网点办理信贷业务，且乡镇只有1个网点，不能有效覆盖广大农村市场，影响到广大城乡居民对小额信贷资金的需求。 2.信贷产品本身存在缺陷。一是贷款期限过短。现行的邮储银行小额贷款业务期限为一年，这与实际贷款期限需求不一致，不适应经济发展的需要。二是贷款额度上限过低。在小额贷款里商户贷款最高贷款额度为10万元，农户贷款最高贷款额度为5万元，再就业贷款最高额度为8万元。这种情况难以满足城乡居民日益增长的资金需求。四是审批权限过于集中、手续相对繁杂。目前邮储银行贷款业务的审批主要采取“基层网点上报，县、市两级审核”的管理方式，具体是：小额贷款由县邮储银行领导、信贷部审批；个人商务贷款、消费贷款和中小企业贷款等必须上报市行审批，乡镇网点由县支行行长授权发放。这种权限的高度集中，手续的繁杂不能及时满足居民方便快捷的信贷服务需求。 3.信贷业务品种相对单一。从目前和县邮储银行开办的资产业务看，主要有小额担保贷款以及个人商务贷款等几个小额信贷品种，相较于和县其他银行名目繁多的信贷产品来看，和县邮储银行信贷品种还显得较少。 4.同质化竞争激烈，目标客户“趋同化”。同和县其他商业银行、农村合作银行（农信社）、新华村镇银行等金融机构相比来说，当前和县邮储银行已开办的小额信用贷款和个人商务贷款等信贷产品，无论从目标客户的定位，还是产品的设计包括定价方面都没有实质上的创新，并不具有比较优势和任何竞争力。在增强农村金融市场活力的背景下，农村合作银行（农信社）作为长期根植农村的老大哥，已