电子商务支付创新与风险控制.ppt

2006-5-30 电子商务支付创新与风险控制 主要内容 通过上述案例,我们来抽象一个电子商务过程 电子商务过程中的“三流”关系 电子商务对支付要求 影响电子商务过程中”交付”的主要因素,基本决定了支付的方式 商务-〉电子商务-〉互联网/移动电子商务 主要内容 网上支付的市场潜力 非面对面交易将成为未来交易的主流支付方式 面对巨大的市场，众多支付厂商应运而生 支付宝 腾讯财付通 百度进军C2C 其他独立的第三方支付网关 复制线下联网通用的模式，推出了网上转接交换平台Cupsecure，实现了发卡、转接、收单协同业务发展 建立了统一的业务标准和安全规范 规范的跨行交易模式 银行覆盖范围广，支持业务类型多 支持电话支付形式 安全性强和标准化程度高 健全的风险监控体系 资金清算更迅捷、专业、安全 界面友好，操作简便 完善的客户服务95516 银联网上支付业务系统架构 主要内容 主要内容 互联网电子商务特点 电子商务过程中存在的支付风险 互联网电子商务的两个典型要素 互联网电子商务市场区隔 市场区隔下的风险识别 网上电子支付对安全性的基本要求 交易环节风险分析：交易主体风险 互联网交易实质上是传统交易在网络上的延伸，其与传统交易的区别在于互联网带来的快捷性和便利性，同时互联网交易中交易主体的非面对面性也带来了相应的风险。 交易环节风险分析：交易设备风险 参与互联网交易的设备必须部分或全部部署在互联网上，由此对系统的安全提出了更高的要求。设备安全包括交易设备的物理安全、网络设备安全、主机安全、系统软件安全、应用安全、加密机安全和持卡人终端安全。就目前来看，持卡人终端是整个互联网交易中最薄弱的环节。 交易环节风险分析：交易网络风险 互联网交易网络包括互联网和金融网。互联网的开放性、快捷性和便利性给网上交易提供了足够的发展空间，但是同时也带来了互联网交易面临的最大问题——网络安全。 交易环节风险分析：交易数据风险 互联网交易的数据安全包括两个层面：一是对敏感信息的安全保护，二是对交易关键信息的安全保护。 安全控制原则 绝对/相对原则 互联网是一个开放的环境，没有绝对的安全 但是我们可以使用各种手段减少风险，保障可接受范围内的相对安全 风险分担原则 交易主体（包括持卡人、商户、收单机构、发卡机构和交易转接方）各自承担交易中的相关风险，共同保证交易安全 灵活性原则 提供各类安全验证策略（包括静态验证、动态验证、数字证书及其组合） 通过业务流程管理来降低整体业务风险 谢谢！ 终端方案 - SIMPass 在SIM卡上内置金融IC芯片 从SIM卡引出天线，支持NFC近程支付功能 远程支付通过SIM卡与手机接口实现 远程支持比较简单的应用 CUPMobile-中国银联智能卡手机支付方案 终端方案 - iSIM 在贴片卡上内置金融IC芯片 贴片卡与SIM卡粘合后可与手机交互 从贴片卡引出天线，支持NFC功能 支持远程应用（STK短信） 轻 松 进 入 移 动 商 务 新 生 活 现场支付天线接口 金融IC芯片 CUPMobile-银联智能卡手机支付方案 手机支付是移动电子商务发展的一种趋势 手机支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、低廉等优点，将随移动电子商务的发展而得到普及 手机未来将取代钱包，成为大众消费生活的重要支付工具 手机将成为各项增值业务开展的重要平台 手机支付满足用户的需求，是差异化竞争的重要手段 手机作为未来用户的个人信息处理中心，是各方争夺的焦点 智能卡手机支付最具潜力 支持智能卡多应用 同时支持现场支付和远程支付 符合支付向手机集成的发展趋势 手机支付对金融业形成一定的挑战 从国际经验看，移动运营商是手机支付必不可少的参与主体 第三方支付机构在远程支付方面拥有较强竞争力 中国移动已启动其庞大的计划，准备用其自有账户建立小额支付体系 对手机支付的判断 1. 电子商务与电子支付的一些基本概念 2. 网上支付的竞争格局及趋势研判 3.移动/手机支付的发展趋势 4.网上支付的风险识别与控制 非面对面交易特征 商务过程不连续 交付过程在时空上拉长 信息化程度高 欺诈 恶意的买方或卖方行为 非授权人对支付工具所关联价值的访问 否认和抵赖事实 差错 非恶意或无意的买方或卖方差错 多收和少付款 商品类型或数量发生错误 争议 支付发生后买方与卖方之间发生的争议 卖方未向买方交付所承诺的商品 卖方交付的商品与买方的期望（如质量、数量）不一致 是否实名制交易 是否实物型交易 第一象限：实名制 + 非实物型 典型行业：政府、公用事业、航空、基金、保险、教育等 第二象限：实名制 + 实物型 典型行业：分销、直销 第四象限：非实名制 +非实物型 典型行业：游戏、媒体 第三象限：非实名制 + 实物型 典型行业：网