第四组-刘明案例.ppt

（二）风险保障 刘先生的家庭情况：刘先生、刘太太已经购买了基本的社会保险和医疗保险，孩子尚未成年，家庭收入虽高，但刘先生一人的收入占家庭总收入的80％，一旦意外发生，整个家庭的理财规划将会被彻底打乱，需要从现在起增加保障支出。由于刘先生对家庭的特殊贡献，我们将着重加强对刘先生的保障。 建议： 刘先生配置10年定期寿险112万、意外险112万、重疾险。由于刘太太的收入占家庭总收入的20%，则建议定期寿险和意外险的保额可以适当降低到77万，另外在购买重疾险。 另外需要给小孩购买教育金保险，以防范家庭变故。 家庭预计每年支付保险费用3万元。 具体产品向保险专业人士咨询。 （三）子女教育储备 刘先生已经为小孩制定了教育计划，为完成小孩15年后出国留学计划，15年后应该准备留学费用623678元，每年应固定投入22970元作为教育金储备。 在出国前的15年，每期的教育费用列入当期费用，详见下表： 根据子女教育规划时间弹性和费用弹性小的特点，投资以稳健为主，可以考虑开放式基金 。 （四）父母赡养费和刘先生退休后旅游费 假设父母在刘先生60岁时终老，每年支付赡养费用按4%通货膨胀率增长，以及退休后旅游费用支出按下表列支： （五）住房规划 刘先生提出两年以后新房建成后的住房规划问题. 现有四个方案供刘先生选择: 方案一:两年后出售新房 方案二:两年后出售旧房 方案三:住新房出租旧房 方案四:住旧房出租新房 以上四种方案内部回报率如下表所示: 通过对以上四种方案的比较分析,因为第一种方案的回报率比较高，现金流入多，建议刘先生选择第一种方案，即两年后出售新房。 （六）调整后的模拟生涯表 经过前面的规划，并按预期收益率8.09%计算，新的模拟生涯表如下表。 根据表中数据，按本计划执行时，刘先生60岁时家庭收支节余有147万元，62岁儿女大学毕业时，家庭收支节余171万元，80岁终老时留下遗产643万元。 刘先生家庭退休后生活节余资金较多， 已经实现 财务自由，生活自在。 (16,624) 　 (16,624) 59 (15,985) 　 (15,985) 58 (15,370) 　 (15,370) 57 (14,779) 　 (14,779) 56 (14,210) 　 (14,210) 55 (23,882) (10,218) (13,664) 54 (23,356) (10,218) (13,138) 53 (22,851) (10,218) (12,633) 52 (22,365) (10,218) (12,147) 51 (21,898) (10,218) (11,680) 50 (21,449) (10,218) (11,231) 49 (21,017) (10,218) (10,799) 48 (20,601) (10,218) (10,383) 47 (20,202) (10,218) (9,984) 46 (19,818) (10,218) (9,600) 45 每年教育金支出 现值10万(10年后终值为148024) 赡养至父母80岁 (岁) 教育金合计 旅游费 赡养费 刘先生年龄 15% —— —— 25% IRR 17.32 11.28 8.65 2.61 　 　 15 16.50 10.46 8.24 2.20 　 　 14 15.71 9.67 7.85 1.81 　 　 13 14.97 8.93 7.47 1.43 　 　 12 14.25 8.21 7.12 1.08 　 　 11 13.57 7.53 6.78 0.74 　 　 10 12.93 6.89 6.46 0.42 　 　 9 12.31 6.27 6.15 0.11 　 　 8 11.73 5.69 5.86 -0.18 　 　 7 11.17 5.13 5.58 -0.46 　 　 6 10.64 4.60 5.31 -0.73 　 　 5 10.13 4.09 5.06 -0.98 　 　 4 9.65 3.61 4.82 -1.22 6.00 76.00 3 9.19 3.15 4.59 -1.45 -6.04 -6.04 2 8.75 2