网上银行业务深度研究报告.doc

网银业务深度研究近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。　　网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。　　在上一期的《企业司库》杂志中，我们对当前企业网上银行的功能性、安全性、费用性这三个方面进行了初步的研究，得到了企业和银行的强烈反响。事后我们采访了几位中外资银行电子银行部的相关负责人，以求从专业的角度，为广大读者更加全面的展示中外资银行网银功能的差异化和特色化，并展望企业网银未来的发展。　　功能同质化严重 客户体验是关键　　近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。　　网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。　　在上一期的《企业司库》杂志中，我们对当前企业网上银行的功能性、安全性、费用性这三个方面进行了初步的研究，得到了企业和银行的强烈反响。事后我们采访了几位中外资银行电子银行部的相关负责人，以求从专业的角度，为广大读者更加全面的展示中外资银行网银功能的差异化和特色化，并展望企业网银未来的发展。　　　从银行角度出发，网上企业银行是沟通企业与银行的重要纽带，是银行进行客户经营与管理的重要渠道。通过网上渠道，银行可以打通产品与产品之间的联结，使得产品的交叉销售进一步成为现实。同时，互联网使得企业可与银行之间进行实时的信息交流与反馈，对于银行提升服务质量，增强用户粘性有着十分重要的作用。　　近几年来，网上银行业务正在以惊人的速度增长，使得电子银行成为了各家银行争夺的焦点。由于国内银行对传统柜台业务领域的倚重，以及产品的同质化倾向，企业网上银行目前在功能上大同小异。　　从企业对于资金管理的需求来看，大致可以分为结算、流动性管理、风险管理三个层次。结算包含了企业的收、付款业务；流动性管理包含了现金池，委托贷款，投资（存款/基金/集团理财），融资管理等；风险管理则涉及到FWD，SPOT，FX等。　　企业网上银行的建立最初是为了满足企业最基础的需求，即收付款管理，用来提高结算效率。网上银行是银企之间进行数据交互的一个渠道。随着企业需求的不断扩展，从提供查询、支付、代发工资到票据、理财甚至是提供资产业务。网上银行的功能也得到了延伸。　　各家银行在市场上竞争应该是以产品和服务的差异化来体现自身的特性。产品、功能是可以迅速地去互相拷贝的，但是惟有差异化才是今后银行的生存之道。在企业网银的功能上，虽然还是有很严重的同质化，但各家银行还是各展拳脚，不断推成出新，以求满足不同类型企业的个性化需求。　　农业银行主要强调其优势在于电子银行与网点的协同效应。农业银行因为原有的业务属性所沉淀的巨大网络优势，特别是在三农领域服务的网点优势不仅帮助企业扩大了覆盖范围，也帮助一些县域中小企业提升了电子化经营管理能力。　　交通银行2002年推出了企业网银，强调不断提升的用户体验和增值服务，在网银功能上不断完善，交行还非常注重客户的体验度，为客户提供更多的增值服务。例如，实时在线客服、账户变动的短信、邮件通知等。　　网上企业银行服务具备天然的互联网属性，它的出现和发展源于企业提高自身财务管理和资金管理水平的要求。招商银行是最早一批使用网络技术提供企业金融服务的银行，并不断推出电子票据，跨行资金管理系统等创新性的产品，一直以一个挑战者的姿态切入其之前并没有太多优势的对公业务。可贵之处在于其将一般的网上银行服务延伸至企业的财务管理中去，提供很多企业财务管理工具，于是网银已经不是传统的网上银行而已了。　　中信银行因为母公司的多金融平台效应，企业客户可以依托中信金融控股平台的优势，及时了解银行、证券、保险、基金、信托等各类金融产品，享受全面的产品信息和金融服务，全面金融服务是中信银行强调的重点。　　民生银行则在细节上下功夫，如网上对账和