加快信用环境建设的几点认识.pdf

维普资讯 ●工作研究● 加快信用环境建设的几点认识 人 民银行兰州 中心支行 郭常民 2002年 ，省委、省政府在全省范围组织开展了营 户，逃废贷款本息 l3．02亿元。由于大量信贷资金长 造 “三个环境”大讨论，结合营造 “三个环境”，一些地 期沉淀 ，失去增值效应 ，造成银行盈利能力下降，效益 区狠抓城市环境、服务环境、法治环境和社会环境的 低下，全年全省国有商业银行亏损比上年增加，不 良 整治和建设 ，使全省较好地形成了以环境促开放、促 贷款虽然实现了 “双降”目标 ，但主要是依靠增加贷款 开发、促发展的局面。但是，在 以上诸项环境建设中， 投入稀释的结果 ，若剔除此项因素，不 良贷款率只下 对信用环境的建设有关方面却强调的不多。市场经济 降了0．57个百分点。 是一种信用经济，良好的社会信用环境是建立和规范 信用环境欠佳，不 良资产增多，逼迫银行在风险 市场经济秩序的重要保证，也是促进经济持续健康发 防范上走向了另一个极端，即追求贷款的 “零风险”， 展的先决条件。然而 ，在现实经济生活中我们所处的 过分强调以抵押和质押为前提，高额保证金下的类似 信用环境并不令人乐观。由于信用法制不健全 ，信用 典当的信贷活动，造成了融资能力的弱化。一方面各 基础薄弱，信用意识淡薄，信用的缺失造成了信用秩 家商业银行都把放贷的目光盯在有国家信用担保和 序在某种程度上的混乱。企业之间正常的信用关系受 重点扶持的公用事业、基础设施等少数行业和重点项 到破坏 ，相互拖欠越来越严重，以至于交易大多以现 目上，对非公有制经济和中小企业不断提高放贷 “门 金的方式，甚至采取以货易货的方式进行 ，降低了市 槛”，企业尤其是中小企业 “贷款难”问题突出。另一方 场优化配置资源的效果 ，影响了经济运行的速度和质 面，大量的中小企业因达不到银行要求的抵押、担保 量，妨害了经济的更快、更健康发展。银行是现代经济 条件得不到贷款，少数大中型企业和重点建设项 目或 的核心，是社会信用的中介，信用缺失同样危害于银 者资金充裕，或者各家银行竞相放贷而不缺少银行贷 行。多头借贷、贷款不还、恶意透支、逃废债务等行为 款，商业银行吸收的存款贷不出去，商业银行 “难贷 屡禁不止，屡纠不绝 ，导致银行不 良贷款居高不下，效 款”不光造成了信贷资源的浪费，也使银行背负着沉 益不断下滑 ，金融风险隐患严重 ，从中反映出的信用 重的利息负担。同时，社会信用环境不佳，不 良贷款过 缺失恶果及其危害，足以让人感到信用环境建设是当 高，使银行对新的业务品种推广缺乏积极性，金融创 前一项非抓不可的紧迫工作。 新受到制约，金融对经济的促进作用没有得到充分发 一 、 信用缺失造成的恶果及其危害 挥。信用缺失还导致结算工具功能紊乱 ，结算方式倒 2002年，全省商业银行把改善信贷资产质量作为 退 ，支票、商业汇票等转账结算工具得不到广泛运用， 一 项重要任务来抓，采取各种有效措施，大力清收到 相对发达的市场经济使用原始的低效率的资金清算 逾期贷款，成绩非常显著。但是，截至年末，仅4家国 工具，社会交易成本加大，交易效率降低，阻碍了经济 有独资商业银行人 民币业务应收未收利息仍高达 的快速增长。 65．79亿元，利息回收率最低的 1家行在比上年上升 二、信用缺失问题形成的主要原因 了48．45个百分点的基础上也只达到66．63％。企业 首先，保障信用秩序的法制建设严重滞后。我 国 逃废银行债务情况也很严重，据统计，年末各商业银 至今尚无一部完整的规范社会信用