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农户小额信用贷款管理中的问题及对策 侍凌昊 （淮安市广播电视大学 01 秋金融学专业） 内容摘要：农户小额信用贷款较好地解决了农民贷款难和农村信用社难贷款的矛盾，扶 持了农村中一大批种植和养殖业专业户，使农民增加了收入，给农民带来了实惠。但这一政 策在地区间发展不够平衡，在实际操作中还存在诸多问题，在小额信用贷款快速推进的同时， 也带来了许多金融风险的隐患，如不及时规范和整治，势必产生新的金融风险，造成新的损 失。为此，笔者提出此课题，分析当前小额贷款管理中存在的问题，为理论工作者和实务工 作者提出参考意见。 关键词：农户 小额贷款 问题 建议 对策 农村信用社作为联系农民的金融纽带，服务“三农”是其天职，农户小额信 用贷款作为增强信贷支农服务功能的重要手段，有效地解决了农户“贷款难”和 农村信用社“难贷款”的矛盾，切实解决了农业发展长期存在的投入不足问题。 办好小额贷款，就是贯彻“三个代表”重要思想，落实党在农村的各项经济金融 政策的最好体现，通过惠及千家万户的小额农户贷款的推广使用，给广大农民群 众生产发展带来了最直接、最有效的支持，增加了收益，代表了人民群众的根本 利益；净化了社会信用环境，推动了农村“两个文明”建设，代表了先进文化的 发展方向；促进了农村经济的繁荣与发展，代表了先进生产力的发展方向。小额 农贷的全面推广和使用，切实解决了信用社金融服务与经营效益的关系，显现其 强大的发展潜力。自 1999 年淮安市农村信用社开办农户小额信用贷款以来，一 直保持几何级数增长，3 年平均递增86.5%，远远高于其它贷款的平均增速，止 2003 年12 月末，淮安市农村信用社发放农户贷款证29.96 万本，发证面达39.2%， 授信总额度 10.38 亿元，小额农户贷款余额6.25 亿元，较年初增4.21 亿元，占 各项新增贷款的66.7% 。小额农贷在实践中创造了许多好的做法和经验，为实证 小额农贷业务发展的现状，在防范风险的前提下进一步加快其发展步伐。据笔者 对淮安市7 家县(区)农村信用联社及某县7.3 万农户进行的问卷调查和座谈调查， 研究证实，一方面小额农贷业务已进入快速发展通道，效果明显；另一方面因发 1 展过快，管理和监督未能较好地跟上，也存在一些问题。 一、当前农户小额贷款的基本情况 下表为笔者调查统计的情况： 表一 淮安市某县农村信用社2003 年12 月末小额农贷情况调查统计 单位：万元、户 建立农户 发放农户 全县总农户 占总农户％ 占总农户％ 经济档案户数 贷款证户数 72917 72917 100 45209 62 持证农户 农户小额 小额贷款占 需要贷款 占总农户％ 贷款需求率 贷款余额 当年新增贷款％ 可发证户数 ％ 5997 75.2 47251 64.8 72.4 小额农贷 地方党政部 持证农户 小额农贷 使用小额