金融储值卡的发展及对银行卡的影响.pdf

业务平台 策略 Business Platform VIP 储值卡的发展及对银行卡的影响 国家外汇管理局山西省分局 宋 连 王大贤 随着我国经济的快速发展和信息技术的不断进步，非 记卡发行业务进行管理。但随着时间的推移，一些非金融 金融机构发行的储值卡应运而生，并呈现出快速发展的势 机构也开始在一定领域内发行储值卡，并已成为一种社会 头。储值卡无论是外在形式，还是内在技术手段，均与银 普遍现象，目前所定义的储值卡已不符合实际情况。结合 行卡较为相似，且在一定范围内具有替代银行卡进行消费 国际经验，笔者认为储值卡是指发卡机构预收一定资金， 的潜质，这势必对银行卡产业产生一定的影响。本文从储 并将该笔资金以磁介质、芯片或其他形式存储，持卡人可 值卡自身特性出发，分析其对银行卡发展的影响，并进一 凭卡片上存入的全部或部分金额,在特定的机构获取商品 步探讨银行卡产业如何面对这种挑战。 和服务的电子支付卡片。为便于研究，下文所提到的储值 卡均指非金融机构发行的储值卡。 一、储值卡定义及主要特征 由上可见，储值卡定义包含以下基本要素：第一，持 1.储值卡定义 卡人向发卡机构预先缴纳一定数量的货币，具有预付款特 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定， 性，在持卡人消费前，发卡机构一般无偿占有卡内资金， “储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储 涉及资金沉淀问题；第二，价值以电子方式存在于卡片之 存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。”按照 中，消费时直接扣减卡片内存储的资金余额，这与借记卡 规定，只有金融机构才有资格发行储值卡，其发行参照借 关联本人银行账户的形式不同；第三，卡片可以在发卡机 32 中国信用卡 2009.4 Business Platform 业务平台 构指定的机构受理，持卡人享有有限范围的要求权，这与 般为多用途储值卡，可用于医疗就诊、药品购买等，在北 银行卡的社会接受程度不同。 京、上海、广州等相当一部分大城市已有使用。 2.储值卡特征 （3）百货、超市等零售行业。该类行业发行的储值卡 与借记卡相比，储值卡具有以下明显特征：一是发行 多属于单用途储值卡，通常仅限在百货、超市等营业场所 主体为非金融机构，这是其与银行借记卡最主要的区别。 或其下属连锁店内使用，可购买其店内所有待售商品。目 目前我国非金融机构从事储值卡发行的支付清算服务游离 前，在当地有一定经营规模的百货、超市等零售商店都在 于现行的金融监管体系外。二是允许折价发行，即可以 广泛发行储值卡。 低于储值卡面值的价格出售。三是不记名、不挂失、不提 （4）餐饮行业。单用途和多用途储值卡在餐饮行业中 现。目前，储值卡一般采用匿名发行方式，不允许挂失、 同时存在。多用途餐饮储值卡的发卡主体通常并非提供服 提现（除按规定退卡外）。四是基本无身份识别。由于联 务的餐馆本身，而是一家独立的发卡公司，该公司与众多 网核查系统参与者仅限于银行业金融机构，银行借记卡持 餐饮网点达成合作协议，使其发行