银色拐杖——中国需要护理保险.doc

银 色 拐 杖 上海财经大学金融学院保险系 王丽 一、中国需要护理保险 长期护理保险是针对那些身体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人（基本是老年人）提供经济保障或护理服务的一种保险。长期护理保险在国外已经比较成熟，虽然该险种开办最长不过十几年，但随着世界人口老龄化加剧以及保险业的迅速发展速度也很快。 二、发达国家长期护理保险 无论是在规模上，还是在经验上，法国和美国都可算是长期护理保险市场的领头羊。在法国，该险种是以每月支付年金的形式，提供固定的补助金保障。一旦被确认需要护理，被保险人在保单签署时，将收到金额固定的养老金。在超过15年的时间里，共有三代固定补助金长期护理保险产品相继问世。到2001年底，法国共有30多家保险公司可以提供长期护理保险合同，共有大约67万人通过团体保险合同购买了此项保险。近几年，长期护理保险以20%至25%的速度增长。2002年末，被保险人数已超过200万人。 美国的长期护理保险则采取的是费用偿还的模式。长期护理险的第一代产品于1975年问世，但直到1985年，市场才开始逐渐发展起来。在美国，共有120多家保险公司占据了80%的总保费收入，共有60多万人已经签署了老年护理保险合同，最近几年的年增长率已达到15%至20%，已占领了美国25%的人寿保险份额，英国1991年开始销售的长期护理保单，至今已有大约15家保险公司销售此类产品，但所销售的保单总数量还不到4万份。可见，英国市场还处于萌芽状态。在德国，自1995年以来，公共长期护理保险成为社保的第五个支柱，90%的德国人得到了这种保障。日本的长期护理保险体系在经过很长一段时期的争议之后于2000年4月1日终于正式得以运行，它将由大约3300个地方政府来管理，这一体系的资助来源于两个方面：50%来源于民众所交纳的保险费，另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。 三、我国长期护理保险处于萌芽 我国的长期护理保险还处于萌芽状态，几乎还是一片空白。现在市场上已有太平洋人寿保险公司推出了太平盛世附加老年护理保险以及信诚人寿推出的“挚爱一生”附加女性保障长期护理保险，但它们都仅仅在规定年龄后定期给付一定数额的保险金作为护理费，与国际上的老年护理保险仍有较大差距。目前各大公司都对健康保险的产品创新，尤其是长期护理保险有很大兴趣，也开始把触角伸向这一领域。平安保险公司正在关注这个险种，该公司的目标人群是30至40左右的人。 四、我国开办长期护理保险可行性分析 （一）我国人口老龄化问题日益严重 根据中国老龄协会公布的人口老龄化的状况，我国60岁以上的老年人口已达到1.26亿，80岁以上的老人将有1100多万，百岁老人会超过1万名。2000年我国的人口结构图还是基本正规的金字塔形，但是，到了2050年，这种状况将发生根本性的变化：60岁以上的老人将达到4.4亿，80岁的老人将突破8800万，老、中、青、少、幼将等额存在。这一趋势已使我国传统的家庭养老模式无法适应新形势下人口老龄化迅速发展的需要，社会发展的未来趋势将是越来越多的问题要依靠商业保险来解决。 （二）生活方式的改变 过去，老人与子女、孙子同住的情况非常普遍，而现在我国子女与父母分居的现象越来越普遍，北京市1999年人口调查资料表明，在有老人的家庭中，一对老年夫妇二人户占27%，老年单身户占7%，二者相加共占34%。此外我国目前生育率已降到替代水平以下，以后将出现大量的“四二一”结构的家庭，即一对夫妻须对四位老人提供经济援助，这大大降低了老年人的经济保障水平。如果老年人或其子女在他们年轻的时候，也就是经济最宽裕的时候购买长期护理保险将大大减轻年老时的负担。即使经济宽裕的老年人也可能找不到合适的护理人员，而目前我国诸如老年公寓或者敬老院之类的地方一般只负责照顾饮食起居，一旦老人瘫痪等就不接收。即使与子女居住在一起，子女由于工作忙碌也可能无法照顾老人。开办长期护理保险不失为解决这些矛盾的良策。 （三）医疗费用激增 一般来说，需要长期护理的人日常生活都不能自理，而且这种情况持续的时间会很长，尤其是老年人随着寿命的延长，健康状况逐渐衰退，他们的患病率均高其他年龄段的几倍，护理费用也会逐渐提高。美国入住老年护理机构的费用现在为每年2.5万至3万美元不等，加上通货膨胀等因素已非一般人所能承担。 （四）长期护理保险市场潜力较大 据1998年全国卫生服务总调查的结果显示：长期卧床与活动受限的失能人群主要集中在65周岁以上的老年人，这次调查中老年人占人口比例为12.7%，而老年人中的失能者占失能总数的60%。但到目前为止，我国还没有一家公司能提供真正意义上的长期护理保险。而目前的社会保障体系只对老年人的生活提供基本保障，一旦出现卧床不起或生活不能自理的情况，老年人就得不到充