大数据银行--农行.docx

“大数据”银行——提升产品体验度什么是大数据？马云在卸任阿里巴巴集团CEO时称，大家还没搞清楚PC时代时，移动互联网来了；还没搞清移动互联网时，大数据时代来了。对于大数据的概念，有研究报告将其定义为：由数量巨大，结构复杂，类型众多的数据构成的数据集合；是基于云计算的数据处理与应用模式通过数据的整合共享，交叉复用形成的智力资源和知识服务能力。它的战略意义并不在于“大”，而在如何于对这些有意义的数据进行专业化处理，从海量数据中发掘其真正的价值。早在2007年，沃尔玛就建立了一个超大的数据中心，其存储能力高达4Pb以上。通过对消费者的购物行为等非结构化数据进行分析，沃尔玛成为最了解顾客购物习惯的零售商，并创造了“啤酒与尿布”、“蛋挞与飓风用品”的经典商业案例。大数据时代对人们生活产生的影响以“淘宝”为例，每天有数以万计的交易在淘宝上进行。与此同时相应的交易时间、商品价格、购买数量会被记录，更重要的是，这些信息可以并与买方和卖方的年龄、性别、地址、甚至兴趣爱好等个人特征信息相匹配。运用匹配的数据，淘宝可以进行更优化的店铺排名和用户推荐；商家可以根据以往的销售信息和“淘宝指数”进行生产、库存决策，赚更多的钱；而与此同时，更多的消费者“亲”们也能以更优惠的价格买到更心仪的宝贝。但并不只有像淘宝这样的大型电子商务企业才能在大数据时代中大显身手。倘若商业银行能抓住大数据时代这个机遇，将产生巨大的利润和影响。利用大数据技术，商业银行能对不良贷款进行预测分析，对分支行的业务健康状况进行分析，能根据客户的存款资金往来提供更好的产品信息，能预测隐藏的风险并防止洗钱犯罪的发生。“如果能观察的更仔细，我们能做的就更多”，重视并利用好这些数据，将会为商业银行带来可观的效益。数据是将未来银行的核心竞争力。对上述应用进行分类，大数据在银行业的应用范围包括：客户定价，产品营销，风险管理等领域。目前国内银行大数据现状数据结构单一银行大数据包括：结构化数据，非结构化数据和敏捷数据。业务系统自动化、信息化程度较高；业务系统较多，数据相对分散；数据监管较严格，数据格式相对规范；数据规模较大，数据范围较齐全。所掌握的信息基本为客户的基本信息，以及单纯的资金往来信息。但对客户的兴趣爱好，行业领域，网页浏览信息等用户行为信息等都无从获取。内忧外患银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。日前，互联网公司阿里巴巴已开始在利用大数据技术提供金融服务，通过其掌握的电商平台阿里巴巴、淘宝网和支付宝等的各种信息数据，借助大数据分析技术自动判定是否给予企业贷款，全程几乎不用出现人工干预。这种基于“大数据”分析能力的竞争优势已明鲜显示了这种威胁的现实性和急迫性。数据挖掘和分析能力明显薄弱对传统结构数据的分析处理能力处于领先水平，但对非结构化数据的挖掘和分析能力严重不足。同业应对大数据时代所做的行动面对客户信息的匮乏，为了获取更全面的客户信息，有些银行已经开始尝试和互联网社区、电子商务企业进行深入合作。光大进军新浪微博，开设账户并对客户信息进行舆情监控。同时，推出了一款新浪微博应用“V缴费”。新浪微博用户只要发布一条微博“@V缴费”，就能收到一条带有缴费链接的评论，用户点击评论中的链接，即可跳转到水电燃气等缴费页面，完成缴费业务。交通银行电子商城向普通用户开放注册账户，输入手机或电子邮箱即可方便注册。2012年6月，建设银行上线“善融商务”，“善融商务”目前面向阿里巴巴会员全面开放，不用提交任何担保、抵押，只需要企业的信用资源即可进行“微型贷款”。这种“微型贷款”通过网络采集客户的各类数据信息，分析挖掘数据，判断客户资质，用户可以24小时随用随借、随借随还。对用户的行为分析的内容包括：点击量、跨店铺点击、订单流量和聊天记录。而针对银行数据分析能力的薄弱环节，各家国内外银行积极与数据分析的专业厂商合作。交通银行信用卡中心应用智能语音云对银行的语音数据进行分析。交通银行采用的智能语音云是平台架构，各项服务既能单独成为独立的向客户提供专项服务，也可以根据客户的需要将多种服务灵活组合。由于采用了基于业务需求的持续迭代开发方式，智能语音云将采取分期实施方式，根据业务需要逐步增加应用内容，从而减少了产品生产与项目实施的风险。摩根大通聘用从事情报技术的硅谷公司Palantir Technologies，对作为对公司业务有重大影响的“几十个项目”的相关庞大数据库进行分析。新加坡花旗银行基于消费者的信用卡交易记录，有针对性地给他们提供商家和餐馆优惠，并且根据反馈不断学习提升推荐准确度。2011年5 月，中信银行信用卡中心上线了Greenplum数据仓库解