银行员工对外担保对银行的潜在风险.PDF

Monthly HAINAN FINANCE 金融实务 襊 银行员工对外担保对银行的潜在风险 1 2 蔡桂华 ；李 欣 （ 中国银行业监督管理委员会厦门监管局，福建厦门 ； 厦门大学经济学院，福建厦门 ） 1. 361005 2. 361005 摘 要：当前民间借贷活跃，银行员工对外担保行为时有发生。 本文深入分析银行员工对外担保行为的表现及产 生的原因，阐释该行为对银行业导致的潜在风险，指出应通过完善绩效考核机制、培养员工良好的职业操守、建立完 善的内部监督体系等措施消除该行为对银行带来的潜在风险。 关键词：银行员工；对外担保；潜在风险 中图分类号： 文献标识码： 文章编号 F224 A :1003－9031(2012)01－0075－02 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.20 近一段时间，由于货币政策紧缩，民间借贷活跃，高 务，如果银行考核激励机制不合理或导向有偏差的话，银 利贷、非法集资等违法行为有所抬头，金融市场秩序受 行员工为了完成考核任务取得考核奖励或职务升迁，就 [1-2] 到一定程度的影响 。 而在民间借贷背后或多或少存在 可能为自己的客户提供担保，以促成银行放贷，完成自己 银行员工的身影，个别银行机构由于员工对外担保行为 的考核任务。 另外银行员工也可通过为企业或担保公司 而受到冲击，由此折射出的风险隐患不容忽视。 提供隐性担保，找到企业和担保公司做存单质押贷款，以 一、银行员工对外担保及产生的原因 完成银行内部对存款规模和贷款规模的考核。 银行员工对外担保可以划分为两类：一种是通过银 3.获取信贷资金。 部分银行员工自己有资金需求，但 行渠道为他人进行担保，银行可通过征信系统了解到员 受银行内部关联交易的限制，会采取以其他人名义贷款， 工的担保情况，称之为显性担保；另一种是银行员工私 而自己为其担保的方式取得贷款资金。 下为他人进行担保，如为担保公司放贷做担保，属于民 （二）银行员工对外担保行为的深层次原因 间借贷范畴。 此类担保行为除非银行员工自己承认或出 1.发展目标确定不合理，激励不当。 部分银行的管理 现纠纷，否则银行很难掌握员工此类担保情况，称之为 层在设立经营目标方面缺乏理性， 一味地争存款、 垒大 隐性担保。 户、增规模、做利润，只注重市场竞争的表现，而不注重竞 （一）银行员工对外担保行为的主要目的 争能力的培养；对员工考核指标设置不合理，有重业绩、 1.获取佣金收益。 利用工作便利，银行员工对哪些客 轻品德作风管理的倾向， 导致员工弄虚作假或出现一些 户拥有存款和闲置资金最为熟稔，对在银行有贷款的企 短期行为，这样极易引发恶性竞争和操作风险。 业或个人情况也较为熟悉。 银行员工掌握了这些信息， 2. 员工日常管理尤其是职业操守教育薄弱，缺乏起 无形中成了民间借贷的信息提供者。 这给银行员工以中 码的风险意识和制度观念。 部分银行长期存在“一手硬、