冯女士家庭理财规划.doc

冯女士家庭理财规划 尊敬的冯女士 首先非常感谢选择我们杭州浙大支行理财团队为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议： 1 我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务 。 2、未经您的许可，理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。 3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。 4、本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。 （一）基本情况分析 1、客户基本情况： 冯女士 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入12万元，年终奖约2.4万元。 住房按揭贷款10.5万元，贷款年限10年，已付5年。 另有学校分配住房一套，出租年租金8000元。 张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），女儿有重大疾病保险5万元（保额）。 2、家庭支出情况: 平时家庭开支（已含房屋按揭每月1130元）4500元，个人开支1500元。 冯女士商业保险年缴费2700元。 女儿重大疾病保险年缴费1500元。 家庭资产： 目前有存款10万元。 住房目前价值45万元。 学校分配住房一套。 （二）相关假设 家庭年收入成长率为2% 通货膨胀率3% 学费成长率2%， 房价成长率10% 假设冯女士和先生寿命可到80岁且二人同岁，收入相同 贷款利率4%，贷款首付比例二成 当地上年社平工资3000元/月 （三）家庭资产负债表 2010年1月1日 资产项目 金额（元） 比率 人民币存款 100,000 13.19% 流动资产小计 100,000 13.19% 保单现金价值 0 0% 学校分配住房现值 208,198 27.46% 投资资产小计 208,198 27.46% 自用住房 450,000 59.35% 自用资产小计 450,000 59.35% 合计 758,198 100.00% 负债项目 金额 比率 自用房产贷款余额 59,422 100% 自用负债小计 59,422 100% 合计 59,422 100% 净值 金额 比率 流动净值 100,000 14.31% 投资净值 208,198 29.80% 自用净值 390,578 55.89% 合计 698,776 100.00% （四）理财目标 子女教育——为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业 保险规划——增强家庭的保险，特别是张先生的保险 换房规划——计划在5年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万。 创业基金——为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。 （五）家庭可支配收入表 2010年 单位：元 项目 计提率 家庭收入 工作收入 144000 养老保险 8% 9600 医疗保险 2% 2400 失业保险 1% 1200 住房公积金 12% 14400 房租收入 8000 应纳税所得额 　 116400 税负支出 　 6215 可支配收入 77.75% 118185 （六）家庭收支储蓄表 项目 金额（元） 比率 家庭可支配收入 118185 81.74% 年缴养老金 9600 6.64% 年缴医疗保险 2400 1.66% 年缴住房公积金 14400 9.96% 年可运用收入 144585 1.00 年生活支出 68841 47.60% 年保险费支出 4200 2.90% 家庭年工作储蓄 37180 25.71% 年养老金强制储蓄 9600 6.64% 年医疗保险强制储蓄 2400 1.66% 年住房公积金强制储蓄 14400 9.96% 其他收入储蓄 8000 5.53% 年自由储蓄 41985 29.04% （七）家庭财务比率分析 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议 紧急预备金倍数 流动资产/月支出 16 ＞3 可适当降低流动资产 投资资产比率 投资资产/总资产 27% ＞50% 投资资产比重太小 净储蓄率 净储蓄/总收入 45% ＞30% 储蓄额充足，生活压力较小 （八）基本状况诊断 由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高，可适当降低流动资