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农户小额贷款-农村小额贷款 农村小额贷款回收难分析 农户小额贷款回收难分析——以赞皇县为例 小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。从孟加拉国乡村银行创立以后，小额信贷很受当地穷人的欢迎，在这一银行的推动下，近60%的穷人和他们的家庭已经逐渐摆脱了贫穷。这个模式在亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家得到逐步推广，成为一种非常有效的扶贫方法。国际上比较成功的模式是孟加拉国经济学博士尤努斯创建的格莱珉银行，又称“穷人银行”，他们的主要贷款对象是农村妇女，其特点是让农村熟人之间建立起贷款者村民小组，相互监督，进而降低违约的风险。在格莱珉银行，贷款利息要高于商业银行的利率，高出部分达到了16%～20%。1994年初，中国社会科学院在河北省易县率先开始进行小额贷款试验，完全按照孟加拉乡村银行小额贷款的模式运作，并已经有数百个小额贷款试点在全国范围内展开。与许多其他国家一样，这些试点都比较成功。 1.农户小额贷款发展状况——以赞皇县为例 从1999年开始，中国人民银行也开始在农村地区推进小额贷款，近年来人民银行通过积极开展农户小额信用贷款，推动农村金融产品和服务方式创新，拓宽“三农”融资渠道。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2016年3月末，全国农户小额信用贷款余额亿元，同比增长％，增速同比增加个百分点；农户联保贷款余额为亿元，同比增长％，增速同比增加个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到亿元。其中，个人贷款亿元，发放农户贷款6947万元。 赞皇县经济基本状况 赞皇县面积1210平方米，全县辖两镇，9乡，212个村委会，5个社区居委会。农村人均收入800元左右，地形以山地、丘陵为主，缺乏耕地，其中耕地面积为282675 亩，人均耕地亩。总人口24万人，其中农村人口210265 人, 占总人口的%;。全县以种植业、养殖业为主，农村居民2016人均纯收入2525 元,全县国名生产总值567451万元，其中农业增加值70353 亿。 赞皇县金融机构分布 全县金融机构22 个, 其中农行1 家、农发行1 家、工行分理处1 家、农村信用社18 家( 1 家联社、17 家信用社) 、邮储储蓄1家。其中信用社各乡有分支，各村有网点，其他金融机构分支机构设在乡一级单位。 赞皇县小额贷款发展状况 赞皇县是国家扶贫县，经济欠发达，一方是贫困农民需要钱，一方面是金融部门不敢把资金发给尚不富裕的农民，这样就形成了恶性循环，银行难以经营，建行赞皇支行于1999年9月撤离，工行赞皇支行于1999年6月降格为办事处，中行 赞皇支行于2000年9月撤离。到xx年承担赞皇县农村贷款主角的农村信用社联社亏损1000万，历年亏损2亿，不良贷款比例达61%，从xx年起信用联社开始改革，采取了联保贷、抵押贷、挑信用好的农户贷、让联社内部职工担保、小额贷款由1万提高到2万，扩大贷款规模，延长还贷时间等措施。经过以上措施改革赞皇县农村信用社不良贷款比例连年下降，经济效益由亏损到实现整体盈余，整体状况虽然改善，但与此同时存在着诸如不良贷款比例高等问题。 xx年—xx年金融机构小额贷款统计表 数据来源：赞皇县人民银行 从以上数据看小额贷款投放总量在增加后有一个平稳回落，农户信用贷款连年下降，原因是农村信用环境差。农户联保与抵押贷款增加，说明金融机构在不断提高贷款的条件与措施，力图改善不良贷款状况。人民银行赞皇县支行在xx年开始进行信用户评定工作，到xx在全县成立了212个评定小组，同时确定了等级额度，一级信用户10000元，二级信用户8000元，三级信用户5000元，到xx年共评定信用户1631户，确立了两个村作为信用村。信用评级制度在赞皇县由此开始发展。邮政储蓄在农村吸收存款多而发放少，在全县小额贷款中约占7%的比例，它的其他金融金融机构涉及小额贷款方面约占6%，由此可见，信用社是赞皇县小额贷款的主力军。 2小额贷款回收存在的问题 贷方的道德风险与借方的败德行为 虽然在小额贷款发放之出，信贷机构要对农户进行政策讲解与权利义务宣传，但农户诚信意识仍然不够，农户大多只履行权利而不履行义务，其具体表现为贷款发放容易回收难，与此同时贷款的农户多而信贷人员少，信贷人员不仅要负责贷款农户的摸底，还要负责一系列手续的办理，以及贷款的发放与使用等诸多问题，致使他们力不从心，对农户的信息不能充分了解。由于信息不对称，农户处于有利的一方，这就可能造成败德行为。例如在赞皇县王家洞村，这个