农户小额贷款-农户小额贷款.doc

农户小额贷款-农户小额贷款 小额贷款公司农户小额贷款管理制度 小额贷款公司农户小额贷款管理制度 第一章 总则 第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、等信贷管理制度制定本制度。 第二条 本制度所称的农户小额贷款是小额贷款公司按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农(林)场的职工和农村个体工商户。位于乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户;有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。 第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。 第四条 农户小额贷款采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。 第五条 农户小额贷款原则上由公司董事会审批。根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行差异管理、动态调整。 第六条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。 第二章 贷款用途和准入条件 第七条 农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求，具体包括： (一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 (二)从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 (三)农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗的农户的医疗资金需求。 其中，用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的，须经公司贷委会批准并制定实施细则后方可开办。 第八条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件: (一)具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。 (二)是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡。 (三)应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。 (四)所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。 (五)信用评级为一般级及以上。 (六)品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。 (七)贷款人规定的其他条件。 第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务： (一)存在恶意逃废银行债务及其他债务的。 (二)有严重违法违纪或其他不良记录的。 (三)有赌博、吸毒等不良嗜好的。 (四)从事国家明令禁止的业务的。 第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第十条 农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50%。单户最高余额由贷委会根据当地实际自行确定，但最高不得超过3万元。 第十一条 授信额度内的单笔贷款起贷金额为3000元，贷款增幅基础数为1000元。 第十二条 农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。额度内的单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信额度有效期后6个月。 第十三条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在国家规定的利率浮动范围内，公司可根据当地同业竞争情况合理确定利率浮动幅度。 第十四条 农户小额贷款采取利随本清或按季(月)结息到期还本的还款方式。 第四章 贷款方式 第十五条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 第十六条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必须同时符合下列条件： (一)联保成员不低于3户。 (二)联保成员不得为同一家庭成员。 (三)联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。 (四)联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。 (五)联保小组组长需协助公司贷款清收，并及时向公司提供小组成员影响贷款偿还的信息。 第十七条 采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个