推荐《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《风险指引》解读.ppt

《商业银行个人理财业务 管理暂行办法》及 《风险指引》解读  Ⅳ、商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益； Ⅴ、商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划； Ⅵ、商业银行开展个人理财业务，涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格； Ⅶ、实行银行资产与客户资产分开管理，可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管； Ⅷ、商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范； Ⅸ、商业银行不应销售压力测试显示潜在损失超过商业银行警戒标准的理财计划； Ⅹ、商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制； Ⅺ、未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式。 ◆从业人员 ●必须具备银监会规定的相应资格（见《办 法》第54条） ●限定工作范围（《办法》第17条规定：商 业银行个人理财业务人员，应包括为客户 提供财务分析、规划或投资建议的业务人 员，销售理财计划或投资性产品的业务人 员，以及其他与个人理财业务销售和管理 活动紧密相关的专业人员），禁止一般产 品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问 意见、销售理财计划 ●必须具备必要的专业知识、行业经验和管 理能力，遵守职业道德 ●要求商业银行制定个人理财业务人员的工 作守则与工作规范 ●加强从业人员的业务培训，每年的培训时 间不少于20小时，未达到培训要求的应暂 停从事个人理财业务活动 ●审查从业人员的操守与胜任能力 ●对个人理财业务从业人员实行持证上岗 ●对个人理财业务从业人员的经营行为进行 日常的内部检查和监督 ●从业人员的限制性条款： 在未取得客户正式授权时，不得代替客户作出任何投资 性决定； 不得擅自隐瞒个人投资理财产品风险分析资料上所列明 的信息或对个人投资理财产品风险作出虚假陈述； 不得在储蓄柜台提供个人投资理财产品或建议； 不得擅自作出对个人投资理财产品市场的预测； 不得对任何个人投资理财产品或市场暗示或保证收益。 ◆客户 ●客户投资的资金来源合法，不得有涉嫌洗 钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为 ●规定了综合理财服务客户准入的最低门槛 【见《指引》第34条：保证收益理财计划 的起点金额，人民币应在5万元以上，外币 应在5千美元（或等值外币）以上；其他理 财计划和投资产品的销售起点金额应不低 于保证收益理财计划的起点金额，并依据 潜在客户群的风险认识和承受能力确定】 ●客户必须接受商业银行的书面风险承受 能力测试 ●对商业银行提供的个人理财业务风险提 示，客户必须抄录并签名予以确认 ●客户必须向商业银行如实提供开展个人 理财投资业务所需的全部资料 ●客户必须给商业银行个人理财业务从业 人员提供明确的交易指令 一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风 险评估与风险揭示、告知 A、个人投资理财产品销售的客户风险评估 个人投资理财销售的客户风险评估的目的在于： 1、及时了解和把握客户的投资偏好与风险承受能力； 2、更加深刻地理解和把握客户的投资理财产品需求； 3、有的放矢地将正确的投资理财产品销售给正确的客户 （基本原则是客户对个人投资理财产品的风险承受能力要 与个人投资理财产品的风险水平相一致）； 4、避免因客户金融知识缺失与风险意识薄弱而出现纷争； 5、维护商业银行与客户的合法权益。 个人投资理财销售的客户风险评估的基本方法： 国内外商业银行通用的做法是问卷法 但各行的问卷内容存在差异 例一(A)：荷兰银行客户风险承受能力评估分析问卷 A、客户信息 1、客户基本情况 { 资金、工作等〉； 2、客户与银行关系情况 ； 3、客户对产品及服务需求； 4、客户资金及运作情况〈资金来源 、资金量估计〉。 B、风险分析 1、客户是否在高风险国家 ?