个人消费贷款PPT.ppt

（四）个人汽车消费信贷主要风险点 担保风险 环境风险 信用风险 操作风险  环境风险：指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。 1.个人资信信息不对称风险。 2.汽车消费市场的风险。如车价贬值。 3.汽车营运的市场风险。如受汽油价格的影响 4.法律环境差、司法执行难。  信用风险 1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降。 2、汽车经销商的信用风险。汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。 3、多头信贷。借款人分别在不同的银行贷款，无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。　  操作风险： 1、与经销商盲目合作。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。 2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。 3、贷中审查偏松，有的流于形式。 4、贷后跟踪检查不落实。  担保风险：借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。 　　1、合作汽车经销商风险。 　　2、保险风险。 　　3、抵押物风险。 （五）我国发展汽车消费贷款的一般分析 现状：  在经济发达国家，消费贷款在全部贷款中的比例平均为30%-50%，其中，美国高达70%，德国为60%。居民购买汽车的资金60%-70%来自贷款。 目前中国的汽车消费在不断增长，但是汽车消费信贷购车的比例却不到10%  1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。 1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。 2001年初，中国人民银行发布了《个人消费贷款指导方针》，为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。  自1998年到2003年底，车贷得以迅猛发展。汽车消费贷款余额2001年末为436亿元人民币，2002年末为1150亿元，2003年末为1839亿元，三年间年均增长148％。  截至2004年10月末，工、农、中、建四行汽车消费贷款余额为1343亿元，占全部金融机构汽车消费贷款的80％。但到2004年底，中国汽车消费贷款余额约1800亿元，其中不良贷款达945亿元，不良贷款率超过50％。一些银行相继退出汽车消费信贷领域，车贷险也被保监会紧急叫停。  自2004年8月，上汽通用汽车金融有限责任公司在中国成立了第一家汽车金融公司以来，先后有通用、大众、丰田、福特、戴姆勒－克莱斯勒5家国际汽车金融公司落户中国。这5家汽车金融公司的不良贷款率极低，其中，有一家外资汽车金融公司车贷余额9亿元，贷款损失率为零。  2004~2006年末的汽车消费贷款余额分别为1587、1087、1008亿元，同比分别下降13.7%、31.5%、7.3%。2007、2008年有所恢复，分别达到1107、1583亿元，但仍然没有恢复到2003年的高峰期。  在西方发达国家，汽车信贷服务早已广泛普及，并成为各大汽车厂商争夺消费者的竞争手段。 成立于1919年的通用汽车金融服务公司，是目前世界最大的汽车金融服务机构，其资产规模高达1700亿美元，2000年的利润占通用汽车公司总利润的36％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20％以上。  国际汽车金融服务早已不是简单的分期付款服务，涉及到盈利模式、融资结构、信用管理、产品开发四个关键环节，并通过汽车金融机构、汽车金融工具、汽车金融市场、汽车供应者及汽车需求者组成了完整的金融框架。 汽车金融服务则覆盖了整个汽车产业链从生产、流通、消费、维护到回收的各个环节，可提供包括资金筹集、抵押、贴现、保险和证券发行交易等多种服务。 思考: 中国的汽车金融照搬西方的运作模式，西方汽车金融公司在中国开办业务采用中资银行的土办法。结果是：中国银行业车贷损失近半，外资汽车金融公司几乎没有损失，业务蒸蒸日上。业内人士调侃道，中国金融机构是“上对花轿嫁错郎”，外资金融机构是“上错花轿嫁对郎”。 ?  障碍分析： 1.个人信用制度不健全，导致“门槛”高：贷款利率高、期限短、贷款手续繁琐，汽车消费环境差。这些已成为制约我国汽车消费信贷市场发展的瓶颈。 2.缺乏完善的汽车信贷服务体系。  发展前景： 　　1.市场空间大 　　2.内外资金融机构竞争激烈  （一）个人助学贷款概念和特征 1.概念：指金融机构向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。 三、个人助学贷款  2.特征： 社会公益性 风险较大 银行操作成本较高 政府参与 （