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互联网金融模式对传统银行业的影响与对策 　　摘要：进入信息科技时代以来，互联网金融逐渐崛起，已对传统银行业产生冲击。本文通过对互联网金融模式的介绍，指出互联网金融已对传统商业银行产生影响与竞争，并针对商业银行现状提出建议及对策。 　　关键词：互联网金融;传统金融;金融创新 　　一、互联网金融模式概述 　　1.内涵 　　目前，互联网金融模式界定尚未统一，无权威定义。谢平教授最早在《互联网金融模式研究》(2012)中提到：既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”，在这种模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低;资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。 　　2.特征 　　(1)快捷的第三方支付。第三方支付已成为支付体系不可缺的一部分，并具有操作简单、费用低廉及交易担保等优势。一方面降低了银行、企业运营成本，以及小额支付交易成本。另一方面，以信用为依托第三方支付大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易欺诈风险，充分保障了消费者的合法权益。 　　(2)强大的信息处理。云计算、云存储技术的发展，有效的提高了对大数据的分析处理能力。其一，对信息有组织的筛选，使信息可预测、可量化消费者行为，从而进行产品创新、精准营销、以及风险管控。其二，大数据的发展，极大降低信息的不对称性，为小微企业融资提供条件，促进小额融资发展。 　　(3)灵活的资源配置。互联网金融平台的构建以及第三方支付蓬勃发展，大幅度提高互联网金融的市场有效性，使其无限接近一般均衡理论。资金的供需双方直接联系与匹配，不必要通过银行等金融中介，便可达到与资本市场直接融资或银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅度减少交易成本。 　　二、互联网金融对社会方面的影响 　　政府方面，根据我国《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》中“积极发展电子商务”的规划，互联网金融正处于可以大有作为的发展机遇期，这既为金融服务和互联网产业提供了发展的政治环境，但同时也带来了一系列监管挑战和压力。互联网金融提供全新融资模式和创新的金融服务，可用来缓解小微企业融资问题，规范民间借贷发展，更可被用来提高金融普惠性，完善普惠金融体系。 　　经济发展方面，2014年第三方支付交易额达8.1万亿，互联网融资全年成交量2528亿元。互联网金融在服务实体经济，改变经济模式，协调实体经济与虚拟经济的发展有重要作用。 　　学术理论方面，互联网金融崛起不仅深化金融功能理论、金融发展理论和普惠金融理论三个方面，更对金融理论的创新产生驱动力，拓展传统理论的范围，催生新的金融理论，完善金融体系。 　　三、互联网金融对银行方面的影响 　　1.中间业务――支付业务 　　近年来，互联网金融已对商业银行中间业务领域产生影响。由图1图2所示，商业银行出现手续费及佣金净收入额增幅减小且占营业收入比例呈下降趋势，其主要原因极可能为互联网金融冲击所致。 　　图1国有银行手续费及佣金净收入额 　　数据来源：各银行官方网站年度报表 　　图2国有银行手续费及佣金净收入额占营业收入额比例 　　数据来源：各银行官方网站年度报表 　　(1)互联网金融已对支付领域产生影响。目前第三方支付交易量增长迅速，其交易额占总市场份额近八成，远超过银联及网银渠道。在此冲击下，当前银行业为抢夺市场以及业务转型，不得不在电子银行业务方面增加成本费用，对跨行交易等中间业务采取打折优惠。这些冲击着银行的传统支付业务以及中介地位。 　　(2)互联网金融已延伸到传统中间业务领域。商业银行开展中间业务最大的优势在于网点分布广泛、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，足不出户就可以缴电话费、水电费、代缴车辆罚款等，商业银行利润进一步被挤占。 　　(3)互联网金融已成功开辟全新金融产品分销渠道。以基金的销售为例，以前主要以基金公司直销和银行代销两个渠道为主，现在随着互联网金融发展，减弱了用户对于物理网点和销售人员的依赖，降低了分销成本。基金公司开始自建网上平台，与第三方支付等互联网平台合作，开创金融产品分销新渠道，改变了现有金融产品分销渠道格局。以上三点表明，互联网金融无疑已对传统银行中间业务带来巨大压力与挑战。 　　随着互联网金融功能的不断强大与组合，一步步触及商业银行中间业务收入，分流金融中介服务需求，打破商业银行独霸支付中介的地位，造成金融脱媒、客户关系脱媒加速等更加深层影响。 　　2.资产方面――贷款业务 　　互联网金融模式在贷款业务方面，主要有两种形式，一种为个人对个人的P2P网络借贷模式，主要代表平台有人人贷、陆金所等，至今已超过2000家，交易量稳步快速增长，到2015年第一季度交易规模已超1000亿元(见图3)。另一种为针对企业的电商在线融资，主要代表平台有蚂蚁小贷(