第4章 电子货币与支付系统.ppt

第4章 电子货币与支付系统 4.1 电子货币 4.1.1 电子货币的概念及特征 1.电子货币的概念 电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 2.电子货币的特征 (1) 传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。而电子货币则不同，它是一种符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质上的记录，在网络中传播时是电磁波或光波信号，在CPU处理器中是电信号等。 (2) 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子新的业务形式的出现。 (3) 电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。 4.1.2 电子货币的分类 1.支付方式分类 ①“先存款，后消费”的预付型电子货币，如目前在我国广泛使用的借记信用卡和储值卡； ②“先消费，后付款”的后付型电子货币，如国际通用的Visa卡和 Master卡等贷记信用卡，由发卡者提供消费信用； ③ 在消费的同时从银行账户即时自动转账的即付型电子货币，如使用 ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡。 2.电子货币的形态分类 (1) 银行卡 ① 信用卡，也称贷记卡，是一种最常见的银行卡，有小额信贷功能，可以透支，它要求持卡人有较高的信誉度。 ② 借记卡，需要建立持卡人档案，不需要担保，但不可以透支。 ③ 储值卡，不需要建立档案，不需要担保，不可以透支，一般用于小额消费。 (3) 电子资金传输（EFT） 电子资金传输包含了多种多样的系统，如： ① 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。 ② 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。 ③ 大额资金在海外银行之间的资金传输。 如因经营网络银行而出名的安全第一网络银行(SFNB：Security First Network Bank)提供的电子支票，金融服务技术国际联盟(FSTC： Financial Service Technology Consortium)推出的电子支票系统等。 3.流通形态分类 (1) “开环型”电子货币 所谓开环型电子货币，是金额信息在个人或企业之间可辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，这种类型的电子货币，其流通形态类似于现金，可以无数次换手。 (2) “闭环型”电子货币 所谓闭环型电子货币，则是指用于一次支付的金额信息必须返回到发行主体，这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体─顾客─商店─发行主体”这样的闭合环路中流动。 2.电子支付的发展 第一阶段是银行利用计算机处理银行与银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资、代缴养老保险费等； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是电子支付的必威体育精装版发展阶段。电子货币可随时随地通过 Internet进行直接转账结算，形成电子商务环境。我们称它为网上支付。 4.3 电子支付系统 4.3.1 电子支付系统的基本构成 (5) 商家开户行：它是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。 (6) 支付网关：它是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 (7) 金融专用网：它是银行内部及银行间进行通信的网络，支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的，具有较高的安全性。 (8) CA认证中心：中心的主要职能是为参与的各方(包括客户、商家与支付网关)发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性。 4.3.2 电子支付系统的种类及功能 1.电子支付系统的种类 (1) 信用卡支付系统 信用卡支付系统的特点是每张卡对应一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，但由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，对其信用卡账户的处理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事情，因此属于“延迟付款”一类，与电子转账有实质上的不同。信用卡支付系统需采用在线操作，可以透支。 (2) 电子转账支