第4章 近因原则.ppt

4.3 近因原则 例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。  李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。问题是：因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ 李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 一艘名为“艾卡丽亚号”（Ikaria）的船于1915年1月30日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险，但把“一切敌对行为或类似战争行为的后果”作为除外责任。该船的船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。这艘船还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担心船会沉没并阻碍码头的使用。于是港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。在当时的情况下，船长只能服从命令，并选择了停靠在防波堤外。由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，而船的其他部分还在水中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在2月2日涨潮时沉没了。 1918 Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 在这个案件中，大法官Lord Shaw对近因原则做了精辟的论述：“近因不是指时间上的接近，真正的近因是指效果上的接近，是导致承保损失的真正有效的原因。近因所表示的是对结果产生作用最有效的因素。如果各种因素或原因同时存在，要选择一个作为近因，必须选择可以将损失归因于那个具有现实性、决定性和有效性的原因。” 1. 近因（Proximate Cause) 近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 4.3.1近因原则的含义 暴风 电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 财产损失 1. 保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损。 2. 被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡。 3. 船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，由于三副与大副之间有矛盾，航行途中三副纵火造成火灾事故。 4. 投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞。 判断下列事故的近因 2.近因原则（Principle of Proximate Cause) 在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 英国1906年《海上保险法》第55条第1款规 定：“除本法另有规定，或保险单另有约定外，保险人对承保风险作为近因而导致的任何损失，均负赔偿责任；保险人将不对承保风险并非近因而导致的任何损失承担保险责任”。 被保险人成明，2003年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。 2003年12月3日，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。请问保险公司是否应该进行赔偿？ 案例 本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。 近因的认定方法：逻辑推理或逆推理 4.2 认定近因的基本方法 从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。 逻辑推理 从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。 逆推理 4.3 近因原则的应用 1. 单一原因致损近因的判定 2. 多种原因致损近因的判定 （1）多种原因同时发生 （2）多种原因连续发生 （3）多种原因间断发生 若造成损失的原因属于承保风险，保险人应负赔偿责任 反之则不负责赔偿责任 1.单一原因致损 当各个原因所引起的损失结果可以划分时： 保险人对所有承保风险引起的损失负赔偿责任 对非承保风险和除外风险不负赔偿责任 当各个原因所引起的损失结果无法划分时： 若造成损失的原因既有承保风险，又有非承保风险，保险人应负赔偿责任 若造成损失的原因既有承保风险，又有除外风险，保险人不负赔偿责任 2.数个原因同时发生致损 前因为承保风险，保险