14第十四章保险市场风险管理.pdf

知识要点 掌握程度 相关知识 保险市场风险表现 基本掌握 金融风险类别 保险业风险管理 掌握 保险业行业特征 导入案例 日本地震和海啸将造成巨大损失， 最终损失数字需要数周时间才能 确定。 保险是指保险经营者在进行精确合理计算的基础上，以合同 的方式，将多数经济主体的资金集中并建立保险基金，同时 签订保险合同规定双方当事人的权利义务，如果遭受到合约 规定的灾害事故而导致损失或人身伤亡，则给予经济补偿或 者给付，从而分散社会经济与经营风险，保障社会经济生活 稳定的一种经济行为与经济补偿制度。 正确地把握保险的含义，应该从以下几点加以理解： 第一，保险是一种集合包括单位或个人多数经济主体的 力量共同抵御风险的行为，它通过集中众多投保人所交 纳的保险费来补偿某一投保人风险损失的社会保障机制 第二，保险的目的是为了分散和防范风险，保障经济的 稳定和人民生活的安定。 第三，保险种类的设计及费率的确定等不能根据主观经 验，必须经过科学合理的计算得出。 第四，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者，以保 费为主体而建立的专用基金是保险理赔的保证条件。 保险自身的特殊性决定了其具有独特的金融活动的职能，具体来说， 保险的职能主要包括以下几个方面： 一、分散于转移风险的职能 二、在建立基金的基础上形成分摊损失的职能 三、借助损失补偿，有效保障投保人的生存与发展的职能  保险是处理风险的一种方法，是社会风险管理体系的重要组成部分。  风险管理意识在一定程度上是在保险意识的基础上增强起来的，风险 管理源于保险，但其范围大于保险。  保险业的发展极大地丰富与完善了风险管理体系。  一是由于行为人的有限理性和外部的不确定性造成的决策风险；  二是由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险；  三是我国保险公司特有的委托人虚置致使第一、二类风险加大。 行为人的有 保险 损 实际 保险 限理性和外 增加或 企业 失 收益 企业 部的不确定 导致 风险 引起 产生 与预 形成 实际 性 事故 期收 风险 益的 信息不对称 偏离 委托人虚置 引起  自然环境因素是保险风险形成的重要因素，给保险业 所带来的通常是巨灾风险，不仅包括诸如地震、风暴 和洪水等自然灾害，而且还包括人类的有意或无意行 为造成的对人类自身的伤害以及对自然环境的损害及 环境风险，如核风险、全球变暖、污染等。  经济环境因素与保险行业风险也有着密切的关系。主 要包括利率、汇率等经济传导因素，通货膨胀、通货 紧缩等经济现象因素，全球经济一体化和金融一体化 自由化等经济体制因素。  从一定意义上来说，社会文化环境对保险业可能造成 的风险实质上是人的存在及人的发展对保险行业可能 产生的影响。  受制于一定法律制度约束之下的保险行业，无论其行 为方式还是组织方式，都是特定法律制度的产物。 决策风险 保险产品开发风险 定价风险