信贷管理课件第一张概述.pptVIP

第一节信贷管理基本知识 第一节银行信贷的概念 一、信贷=贷款+信用链接 广义信贷,指银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为,并以客户支付融通资金的利息、费用及最终承担债务为条件。 信贷的另一种表述是“授信”，包括“表内授信”与“表外授信” 《商业银行授信工作尽职指引》：授信指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括，贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 《银行开展小企业贷款业务指导意见》：本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 二、主要授信单位 商业银行 中央银行 政策性银行 信用合作机构 汽车金融公司 民间借贷 第二节 商业银行信贷资金来源和运用 （一）银行信贷资金来源 各项存款 债券筹资 向中央银行借款 同业拆借和同业存放 代理性存款 所有者权益 各项存款（04年） 企业存款： 84670.57亿元 储蓄存款：119555.39 亿元 农业存款：5526.32亿元 信托存款：2108.26亿元 其他存款：14275.97亿元 （二）信贷资金运用 各项贷款 债券投资 缴存准备金存款 代理业务 本外币库存 “超贷”和“存差”现象 1986—1994年，呈现典型的“超贷”特征，即贷款经常性地超过存款和资本金。 银行系统“存差”的总量和结构： 银行系统“存差”并不是资金的闲置 银行系统资金运作的基本结构是：各类贷款、有价证券投资和外汇储备三大项。 “存差”意味着商业银行其他非贷款资产的增加。 “超贷”意味这商业银行减少了非贷款资产。 银行机构的信贷收支包括两部分业务收支： 一是存贷款业务收支（简称信贷收支Ⅰ） 二是存贷款业务以外的资产负债业务收支（简称信贷收支Ⅱ） 这两部分业务的资金在营运中是相互联通的，存贷形成的“存差”通过信贷收支Ⅱ使用出去；“存差”资金不会也不可能闲置在银行机构内部。 作用：银行“存差”是实施积极财政政策和稳健货币政策的重要基础 信贷收支Ⅰ和信贷收支Ⅱ关系： 第三节 商业银行信贷资金的循环与周转 信贷资金循环周转过程 信贷资金运动的一般规律： 商业银行在信贷资金循环周转中处于中介地位，从资金盈余部门吸收存款，向资金短缺部门发放贷款，根据贷款合约到期收回贷款本息，支付存款本息，实现储蓄向投资转化过程，完成信贷资金的一次循环。循环周而复始，构成信贷资金的周转。 信贷资金循环周转过程是一种三重支付、三重归流的活动 二、信贷资金循环周转的特殊性 特殊的信用主体 银行集债券人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享有债权的权利。 特殊的资金来源 信贷资金来源的90%以上都是借来的资金 特殊的信用创造 贷款在转账支付机制作用下可以转化为存款，成为发放贷款的新来源，创造新的信贷资金来源。 特殊的交易工具 各类帐户、票据、支付凭证、创新工具等，银行信用支付工具具有代替现金流通的功能。 第三节 商业银行信贷管理的任务和内容 一、信贷管理的基本任务 银行信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动，实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决策，适时调节，完善服务，评估效益。决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目的。 信贷决策包括宏观决策和微观决策 信贷的宏观决策包括： 信贷规模的决策 投向决策 利率决策 信贷的微观决策是指商业银行贷款业务中的投资决策与筹资决策，包括贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低和贷款方式的选择。 二、信贷管理的内容 * * 信贷 银行信用 银行贷款 97.42 88.69 89.16 82.05 87.39 84.19 83.89 83.93 82.02 比重% 1994 1993 1992 1991 1990 1989 1988 1987 1986 年份 国有商业银行存款和自有资金占贷款的比例 从1995年开始，中国银行系统出现了与“超贷”现象相反的存款大于贷款的“超存”或“存差”现象。 “存差”是否是资金的闲置呢？ +26.58 39 623.0 2002 +28.10 31 302.5 2001 +62.40 24 433.3 2000 +64.00 15 044.6 1999 +22.71 9 173.8 1998 +0.78 7476.2 1997 +123.16 7418.5 1996 — 3 324.2 1995 比上年增长（%） 存差余额（亿元） 年 度 表2-6 中国银行体系1995-2002年“存差”动态 有价证券和投资 金银占款 外汇占款 财政借款 ……