火灾保险-国际函授学校.PDF

國際函授學校_財產保險實務概要 第一章 火災保險 第一節 火災保險之意義及要件 第一項 火災保險之意義 火災保險(Fire insurance)係指被保險人以其動產或不動產為保險標的向保險人投保， 火災保險人對於因為火災或其他約定之危險事故發生，導致保險標的毀損或滅失，除契約另 有訂定外，由火災保險人負賠償之責任。如果因為救護火災保險之保險標的物，而使保險標 的物發生損失者，視同所保危險所生之損失。 第二項 火災保險之要件 一、必須有燃燒作用並發生灼熱與火焰：火必須有燃燒、灼熱與火焰，三者缺一不可。例如 電熨斗燙熨衣服，因為熱量過大，而將衣服灼焦造成毀損 ，雖然有燃燒及灼熱但沒有火 焰發生，所以不能成為火災。 二、必須火力超出一定範圍：美國普通法(Common Law)指出火有「善火」(Friendly fire) 與「惡火」(Hostile fire)之分。善火是一定之使用目的，在一定範圍內，為人們所故意 點燃之火，如家庭用以烹飪、工廠用以燒焊之火。惡火是指火力超過一定範圍，在不該 燃燒之處燃燒，因而造成財物損失或人員傷亡之火，火災保險所承保即是惡火；例如火 災保險所保之財物意外落入火爐中燒時，為善火所致，所以不在承保範圍內；但如果爐 中火星飛出 ，造成房屋裝修及家俱衣李毀損則為惡火。 三、必須是意外與不可抗力之原因：火災保險所承保之火災必須是意外、偶發與不可抗力之 原因所造成，否則保險人不負損害賠償責任。意外是指偶發事件而不能事先確定，例如 遭他人故意縱火事先不知情則屬被保險人之意外事件，但如果意圖詐領保險金故意唆使 他人縱火則不在承保範圍內。不可抗力是指發生火災時被保險人以盡一切可能在適當時 間給予施救，仍然無法控制或撲滅火勢，以至於造成損失 ；如果見火不救或故意擴大損 失，則非不可抗力，對於因而擴大之損失，保險人不負賠償責任。 1 國際函授學校_財產保險實務概要 四、必須造成直接損失：火災保險對於因為火災或爆炸引起之火災所致保險標的物之毀損滅 失，負賠償責任。因此必須以保險事故緊接原因又稱主力近因(Proximate Cause)所造 成之直接損失為限，這種直接損失包括惡火所引起保險標的因煙燻而焦黑或因焦灼而失 去原有價值，房屋傾倒而損及保險標的物；對於火災所引起之間接損失，必須特別約定， 保險人始負賠償責任，如營業中斷損失或額外費用之支出。 第二節 火災保險之危險事故 一、火災(Fire) ：係指惡火所引起的火災或爆炸所引起的火災，致使保險標的物發生毀損或 滅失。 二、閃電及電擊(Lightning) ：因雷電而引起火災之閃電，或僅有落雷而不發生火災之雷擊， 保險人均應負賠償責任。 三、特定之爆炸(Specified Explosion) ：爆炸是指物質因壓力的突然變化，產生之劇烈大量 能量之釋放，帶有爆音、爆風、爆熱之破裂及瞬間迸發現象，造成保險標的之震動或燃 燒而致毀損或滅失。 依現行火災保險基本條款第二條之規定，對於家庭用之鍋爐、電器用具、煤油爐之爆炸 以及建築物內(煤氣工廠除外)作為家庭用、照明用或取暖用之煤氣爆炸，所致保險標的物之 毀損或滅失，保險人亦負賠償責任。至於一般店舖或工廠之保險標的物，必須附加爆炸險方 予賠償。 四、救護損失：被保險人因為救護保險標的物 ，致保險標的物發生損失者，視同保險契約所 承保的危險事故所致之損失。救護損失包括搬移損失 (Removal) ，為自火災現場搶救 所保財物，而使財物發生毀損或支出必要費用；消防損失(Fire Extinction) ，為避免火 災擴大，消防用水、消防器材或救火工作而致門窗、牆壁、財物之毀損。 2 國際函授學校_財產保險實務概要