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支付行业监管-《非金融机构支付服务管理办法》分析 潘辛平 中科院研究生院金融科技研究中心 2010.7.25，人民银行研究生部 为什么要监管？要管理风险 交易安全 交易欺诈 钓鱼 公共资金安全 客户支付准备金 在途资金 信息安全 反洗钱 其他 管理风险有哪些方法？ 法律 政府规章 行业自律组织 企业内部管理 办法名称解析 《非金融机构支付服务管理办法》 《支付清算组织管理办法》 “服务”还是“业务”？ 第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》服务，成为支付机构 机构管理还是服务管理？ 第十七条支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包 非金融机构支付，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务 管理哪些服务？ 网络支付 预付卡的发行与受理 “预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡 ” 银行卡收单 指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为 什么是支付服务？ “非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务” 排除项目-银行间资金转移，具体指什么？ 管理的主要手段有哪些？ 第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。 虚帐户中的是货币资金不？可以在他们之间转移吗？ 银行是支付机构吗？有支付业务许可吗？如果是，第三方不能存钱在银行？ 支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移 管理的主要手段有哪些？ 第九条申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。 ??? ? 本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省(自治区、直辖市)设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省(自治区、直辖市)办理支付业务的情形。 为什么要门槛？高还是不高？区域限制有什么意义？ 管理的主要手段有哪些？ 外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。 什么意思？现在的企业有多少合乎条件？能怎么样合乎条件？ 管理的主要手段有哪些？ 第十条申请人的主要出资人应当符合以下条件： (一)为依法设立的有限责任公司或股份有限公司； (二)截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上； (三)截至申请日，连续盈利2年以上； (四)最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。 本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。 财付通行吗？全部由投资公司成立的支付公司行吗？ 管理的主要手段有哪些？ 第二十二条支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。 支付机构的分公司终止支付业务的，比照前款办理。 这是退出条款？就这么简单？ 管理的主要手段有哪些？ 第二十三条支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。 预付卡内资金是备付金吧？难道现行所有预付卡都不能运行了？ 管理的主要手段有哪些？ 第二十四条支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。 ???? 支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。 管理的主要手段有哪些？ 第二十五条支付机构应当在客户发起的支付指令中记载下列事项： (一)付款人名称；(二)确定的金额；(三)收款人名称；(四)付款人的开户银行名称或支付机构名称；(五)收款人的开户银行名称或支付机构名称；(六)支付指令的发起日期。 客户通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。 预付卡，收单能记录吗？银行会提供银行帐户信息吗？ 管理的主要手段有哪些？ 二十六条支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。 ???? 支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。 可以在同一银行多家分行开户？还是只能在一家？ 在途资金算什么？要监管吗？ 管理的主要手段有哪些？ 第二十八条