团体保险定价与风险控制.ppt

2004-9-21 * 团体补充医疗保险定价的特殊考虑因素 保险责任变化： 三个目录在不同地区的变化 《药品目录》可浮动15％ 《诊疗项目目录》 《服务设施目录》 地方病、女工生育等特殊责任 起付线的调整 报销比例的调整 个人账户的调整 是否跨年度承保 2004-9-21 * 团体补充医疗保险定价的特殊考虑因素 团体职业系数 人群系数 年龄结构 性别比例 承保单位中社保人员比例 理赔实效的控制（降低准备金，提高续保率） 地区差异（经济收入水平、医疗消费习惯、医疗设施的便利等） 业务管理模式－与社保机构的关系 续保率控制－经纪人和销售代表的影响 2004-9-21 * 团体保险的赔款准备金 赔款准备金的类型 已确定但未支付准备金 已发生已报告准备金 已发生未报告(IBNR)准备金 未发生（未到期责任）准备金 未经过保费 未经过风险 其他特殊的准备金准备金 2004-9-21 * 团体保险的风险管理 团体保险面临的主要风险 死亡率、发病率风险 投资风险 费用控制风险 客户的逆选择风险 理赔风险 销售风险 管理风险 2004-9-21 * 团体保险的风险管理 团体保险的风险管理 产品设计 迎合市场的需求 竞争力 盈利能力 产品定价 成员信息的收集是否完善 核对报价的信息与公司的业务系统信息是否相符 2004-9-21 * 团体保险的风险管理 核保 保额的确定 在职的要求 最少参保人数/比例 核保对销售的影响（规则的严与松） 免核保限额（FCL）的影响因素 团体的规模 是否自愿保险 保额的确定 团体成员工资分布 职业状况/分布 竞争因素 2004-9-21 * 团体保险的风险管理 理赔（索赔控制） 文件化标准程序 索赔审计 索赔复核 康复服务 投诉处理 向管理层报告 2004-9-21 * 团体保险的风险管理 再保险 成数再保险 溢额再保险 巨灾超赔再保险 防止自留业务的风险累积 做为成数/溢额的补充方式 2004-9-21 * 国内团体寿险或健康险存在的问题 数据缺乏 没有团体生命表、疾病发生率情况 核保水平有待提高 医疗险理赔控制难 尤其是目前的补充医疗险 承保不规范 市场不规范，恶性竞争 产品创新不够 公司间产品复制 2004-9-21 * 思考题 1、从团体保险的定价角度，谈谈对业务开展的启发。 2、团体保险的风险控制应注意哪些方面。 2004-9-21 * 中国人寿再保险公司 * 中国人寿再保险公司 * 独立的商业保险运作方式 保险公司主营，社保机构辅助的方式 社保机构经营，保险公司参与的方式 社保机构与保险公司合作经营的方式 社保机构垄断经营的模式 企业（集团）互助自保形式 中国人寿再保险公司 * 中国人寿再保险公司 中国人寿再保险公司 团体保险的定价和风险管理 2004-9-21 * 内容摘要 保险产品开发 团体保险简介 团体保险定价 团体保险的风险管理 2004-9-21 * 保险产品开发 产品开发过程 产品战略 公司任务 公司目标 公司文化 公司核心竞争力 目标市场 2004-9-21 * 保险产品开发 开发组织 开发队伍：精算、投资、法律、市场等人员 高管人员：有决策权 定价策略 公司间的竞争 基于买方的定价策略 产品周期 销售系统 2004-9-21 * 保险产品开发 市场研究 对消费者的了解 对竞争对手的跟踪 通过消费者 通过别的公司代理人、职员 初步的产品设计 可行性 产品是否与公司的战略吻合 监管的要求 实施运作的考虑 对公司其他产品的影响 2004-9-21 * 保险产品开发 初步的定价 要考虑的几个因素：死亡率/发病率、费用率、利率、退保率、保费税和风险加成 预期的利润率：10%或15% 价格的敏感性：定价因素的波动对价格的影响 期望的销售情况：销售量 成本—收益分析 最终的定价：修正初步的定价 产品运作 产品管理 2004-9-21 * 团体保险简介 团体保险的概念 一张保单对一个团体成员及其生活依赖者提供保障 在产品组合、定价、管理与核保上不同于个险 2004-9-21 * 团体保险简介 团体险与个人险的比较 成员对保障范围没有选择权 成员不参与方案制定 成员对保障范围的关注程度偏低 团体计划经常使被保险人的范围扩展到个人成员的被抚养人 保险公司的核保程度不同（重要区别） 竞争的程度高于个险 再保险的要求更加迫切 2004-9-21 * 团体保险简介 团体保险的原则 团体基于其他原因而不是为购买保险而成立 团体成员应在职、长期受雇 成员资格应能明确定义和区别 选择团体应为具有一定规模的团体（8人以上） 保额应根据客观公式计算得出 成员之间的保额分布合理 团体成员流动较稳定 2004-9-21 * 团体保险简介 团体保险